Hoe bouw je een financiële buffer op en hoe hoog moet die zijn?
Met een financiële buffer kun je tegenvallers opvangen, zoals een autoreparatie die duurder uitvalt op een wasmachine die buiten de garantie kapot gaat. Lang niet iedereen heeft zo'n buffer. Hoe zorg je dat je er een opbouwt en hoe bereken je hoe hoog die moet zijn? Lees tips van de AFM, Wijzer in Geldzaken en het Nibud.
Een op de zeven Nederlanders heeft in geval van financiële nood geen beschikking over een reservepotje van 2000 euro. Van die groep geeft ruim de helft aan niet in staat te zijn 500 euro bij elkaar te brengen. Dat meldt De Nederlandsche Bank (DNB) maandag op basis van eigen onderzoek. Een flinke groep consumenten kan hierdoor in de financiële problemen komen bij een tegenslag, waarschuwt DNB.
Aankloppen bij vrienden, rood staan of bezittingen verkopen
Respondenten van het DNB-onderzoek gaven aan hoe zij geld bij elkaar zouden brengen om een financiële tegenslag op te vangen. In de meeste gevallen spreken zij een spaarrekening aan. Een op de zes zegt voor een deel een beroep te doen op familie of vrienden. Creditcards, rood staan en leningen behoren ook tot de genoemde oplossingen. Een aantal mensen geeft aan meer te gaan werken of bezittingen te verkopen om aan het benodigde geld te komen.
Een spaarreserve biedt je de vrijheid om je doelen te realiseren, aldus de Autoriteit Financiële Markten (AFM) op haar website. De toezichthouder raadt aan om zo'n reserve aan te leggen in de vorm van een spaarrekening - als je die niet al hebt. Zelfs als de rente laag is, is sparen namelijk voordeliger dan het afsluiten van een lening waarmee je achteraf je schuld terugbetaalt.
Belangrijk hierbij is om eerst je spaardoel(en) voor jezelf duidelijk te krijgen. Kies vervolgens een spaarrekening die bij dit doel of deze doelen past. Behalve de rente spelen ook de voorwaarden hierbij een rol.
De AFM noemt drie soorten spaarrekening:
- Vrij opneembaar: Deze kies je als je altijd toegang wilt hebben tot je spaargeld. Zo kun je je geld op ieder moment vrij opnemen, zonder beperkingen.
- Deposito: Deze kies je als je je geld pas in de (verre) toekomst verwacht nodig te hebben. Je spreekt een periode af met de bank en voor de duur daarvan staat je geld én de rente vast. Check wel of je geld aan het eind van de looptijd automatisch vrij valt en, onder welke voorwaarden je tussentijds geld kunt opnemen.
- Achtergesteld deposito: Ook bij een achtergesteld deposito zet je je geld voor langere tijd vast. Zo'n depositio biedt vaak een hogere rente dan andere spaarrekeningen, maar er zit ook een risico aan. Een achtergesteld deposito valt doorgaans niet onder het depositogarantiestelsel. Mocht de bank failliet gaan, dan loop je het risico dat je je spaargeld niet of slechts gedeeltelijk terugkrijgt.
Lees meer op de site van de AFM en bekijk ook deze handige Checklist sparen van Wijzer in Geldzaken.
Waarvoor is een financiële buffer bedoeld?
De functie van je buffer is om onverwachte, grotere en noodzakelijke uitgaven direct te kunnen doen zonder dat je je levensstijl hoeft aan te passen of een lening moet afsluiten. Onder zulke uitgaven kunnen vallen: vervanging van inventaris, onderhoud aan huis en tuin, onverwachte rekeningen, vervanging van / reparaties aan je auto (als je die hebt).
Waarvoor is een financiële buffer niet bedoeld?
Er zijn ook zaken waarvoor het bufferbedrag expliciet niet bedoeld is, en waarvoor je naast het bufferbedrag nog extra geld apart moet zetten. Denk hierbij aan inkomensterugval bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of pensionering, of aan de studie van je kind)eren), aankoop van een woning of het (extra) aflossen van een hypotheek.
Bereken je benodigde buffer
In het onderzoek was het uitgangsunt een buffer van 2000 euro, maar dat zo'n spaarpot niet heel ruim is geeft DNB zelf ook al toe. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) raadt grotere reserves aan. Het voorlichtingsinstituut heeft ook een handige bufferberekeningstool waarmee je eenvoudig een gratis en persoonlijk advies kunt genereren.
Wie volgens het Nibud zijn financiële reserve nog wat moet aanvullen, krijgt het advies om een bespaarplan te maken, en ook de nodige tips om te sparen:
- Zet extra inkomsten opzij
- Zorg dat je automatisch spaart
- Spaar met een doel
- Check of je bij je bank kunt pinsparen
- Spaar via je ziektekostenverzekeraar
- Overweeg te sparen met koopzegels
- Wees niet te makkelijk met terugboeken (geld van je spaarrekening terugboeken naar je spaarrekening)
Lees ook deze spaartips van Erica Verdegaal:
Gun je spaargeld een toprendement: 5 tips én 5 waarschuwingen
Bron: DNB / Nibud / AFM / Wijzer in Geldzaken