Klein pensioen of uitvaartverzekering: is afkopen verstandig?
Is het verstandig een uitvaartverzekering af te kopen of kan je beter jarenlang premie betalen? Hoeveel belasting moet je betalen als je een klein pensioen afkoopt?
Radar krijgt regelmatig vragen van consumenten die een verzekeringspolis of klein pensioen willen afkopen.
Wat is afkoop?
Een verzekering op het leven kan je voortijdig beëindigen, zegt financieel expert Jeroen Wolfsen van MoneyWise. 'Zo kan je een verzekering premievrij maken. Je stopt met het betalen van premie en de waarde blijft staan tot de einddatum. Bij afkoop stop je met betalen en krijg je de waarde meteen uitgekeerd. Je krijgt dan wel minder geld dan de oorspronkelijke waarde.'
Marjolein Beumer's vader heeft een uitvaartverzekering voor Marjolein afgesloten in 1986. Er is ruim 3200 euro premie betaald. Ze is voor 5500 euro verzekerd. Marjolein wil de verzekering afkopen, maar krijgt dan slechts 2000 euro. 'Die resterende 1200 euro is verdwenen in de zak van de verzekeraar. De verzekeraar brengt kosten in rekening (1200 euro) aangezien je eerder stopt met de verzekering.'
Is verzekeren voor uitvaart een goed idee?
Of een uitvaartverzekering wel of niet nodig is, is afhankelijk of er bij jou of je nabestaanden voldoende geld in kas is om (onverwachts) een uitvaart te kunnen bekostigen. Des te langer en meer premie je betaalt, des te hoger het verzekerde bedrag. 'Sparen werkt niet. Je weet niet wanneer iemand overlijdt.' Wolfsen adviseert een overlijdensverzekering. 'Stel, twee personen sluiten die voor 5,50 euro per maand af tegen een looptijd van dertig jaar, dan keert de verzekering 50.000 euro uit als één van hen overlijdt.'
Lees ook: Let op de fiscus als je een lijfrente laat uitkeren
Afkopen van klein pensioen?
Een klein pensioen is een uitkering van 474,11 euro (2018) per jaar. Als je kort bij een werkgever hebt gewerkt en je hebt pensioen opgebouwd, dan wordt dat niet automatisch meegenomen naar de pensioenuitvoerder van je nieuwe werkgever. Verzekeraars konden tot 1 januari 2019 zo'n klein pensioen afkopen. Je krijgt dan een eenmalige uitkering. Tot 1 januari 2019 was het mogelijk om waardeoverdracht van dat kleine pensioen aan te vragen.
Vanaf 1 januari 2019 zijn de regels veranderd, meldt Jeroen Wolfsen van MoneyWise uit. 'Het door jou opgebouwde pensioen, hoe klein dus ook, gaat automatisch over naar je nieuwe pensioenuitvoerder. Heb je na vijf jaar nog geen nieuwe pensioenuitvoerder? Dan kan zo'n klein pensioen alsnog afgekocht worden.' Let op: het gaat om nieuw opgebouwd pensioen. De potjes van voor 1 januari 2019 worden niet overgezet.
Hoeveel belasting betaal je over zo'n klein pensioen?
Die vraag steldde MJansen30 op het Radarforum. Hij heeft een klein pensioen van 4000 euro laten afkopen. De pensioenuitvoerder haalt eerst de loonheffing (bijzonder tarief) eraf en dan wordt de afkoop netto uitgekeerd, in dit geval zo'n 2500 euro. In de belastingaangifte wordt de afkoop bruto vermeld, maar netto betekent dit dat het jaarinkomen van meneer Jansen met 2500 euro is gestegen. "Als Jansen nu in de derde belastingschijf valt en met dit verhoogde inkomen nog steeds, dan betaalt hij 40,85% belasting over zijn jaarinkomen en kan het betekenen dat hij iets moet bijbetalen."
Lees ook: 9 zaken over een levensverzekering die je moet weten