RADAR+: Zijn sommige verzekeringen overbodig?

Dit is een artikel uit ons consumentenmagazine RADAR+

Zonder erover na te denken, sluiten we heel wat verzekeringen af. Vakantie boeken? Daar hoort een annuleringsverzekering bij. En een doorlopende reisverzekering is ook handig. Nieuwe smartphone? Die is duur, dus doe er maar een verzekering bij. Een e-bike? Natuurlijk verzeker je die, want stel je voor dat 'ie gestolen wordt.

'Ach, wat kost dat nou'

Je verzekeren is zó vanzelfsprekend dat het reisbureau, de verkoper van de smartphone en de fietsenhandelaar je standaard een verzekering aanbieden. En natuurlijk neem je die verzekering, want wat kost dat nou eigenlijk? Een doorlopende reisverzekering met werelddekking voor een heel gezin kost maar € 18 per maand. Je smartphone verzeker je al voor € 3,99 per maand. Voor de verzekering van je elektrische fiets ben je nog geen € 6 kwijt (al hangt dat wel af van de fiets en de regio – dit geldt voor een fiets van € 2000 op de Veluwe, en de verzekering loopt drie jaar).

Dat verzekeringen niks kosten, is ­natuurlijk onzin. Maar omdat het alle­maal kleine bedragen zijn en we het ­gevoel hebben dat zo'n verzekering noodzakelijk is, voelt het niet als iets duurs. Ondertussen heb je al € 28 per maand uitgegeven. Dat is € 366 per jaar en wat heb je dan helemaal ­verzekerd? Je vakantie, je fiets en je ­telefoon. Dat is toch zonde van je geld?

Wat krijg je ervoor terug?

Nog afgezien van de overbodigheid van veel verzekeringen, krijg je er vaak ook maar weinig voor terug. Neem de zorgverzekering voor honden, die tegenwoordig heel populair is. Die kost € 20 per maand. Goedkoop? Niet als je je ­realiseert dat je meestal 20 procent tot 50 procent van de behandelkosten zelf moet betalen. Stel dat je hond geopereerd moet ­worden. De dierenarts stuurt een rekening van € 1000. De verzekeraar keert € 800 uit. Per saldo betaal je zelf € 440 – 20 procent van de rekening plus € 240 premie. Dat heeft weinig met verzekeren te maken.

Hetzelfde geldt voor de tandartsverzekering, niet voor de hond, maar voor jezelf. Die kost misschien € 100 per jaar voor een dekking van € 250. Dat komt erop neer dat je je verzekert voor € 150 per jaar. Dat risico kun je zelf dragen. Als je je smartphoneverzekering en je fietsverzekering opzegt, heb je dat bedrag al bijna bij elkaar.

Verzeker alleen wat je je niet kan veroorloven

Verzekeringen zijn bedoeld om je te ­beschermen tegen risico's die je je niet kunt veroorloven. Dat zijn er maar een paar. Zoals het risico dat je huis afbrandt. Bijna niemand heeft ­genoeg geld om een ander huis te laten bouwen, dus niet voor niets stelt je hypotheekbank een opstalverzekering verplicht. Of het risico dat je kostbare ­medische behandelingen moet ondergaan. Ziekenhuis­rekeningen kunnen waanzinnig oplopen, dus is een zorgverzekering wettelijk ­verplicht. Zodra je een auto of motor hebt, is een WA-verzekering verplicht. Daarmee ben je verzekerd ­tegen de ­schade die je als weggebruiker ­veroorzaakt.

Ook het ­risico dat je zonder werk of inkomen komt te ­zitten kun je je niet ­permitteren. Daarom zijn er werknemers­verzekeringen die uitkeren bij werkloosheid en arbeidsongeschiktheid en zijn er pensioen­regelingen. En daarom is het een groot probleem dat de meeste zzp'ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben en niets doen aan hun pensioen. Want je ­inkomen verliezen is een risico dat je je niet kunt permitteren – behalve ­misschien als je in gemeenschap van goederen getrouwd bent met een zeer vermogende man of vrouw. En in dat geval heb je die smartphone-, e-bike-, huisdier- en tandartsverzekering sowieso niet nodig.

Dit artikel is eerder gepubliceerd in Radar+, Najaar 2016, nummer 5

Wil je meer van dit soort handige informatie? Kijk op radarplus.nl