Reactie Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijkrelaties

Het Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijkrelaties heeft naar aanleiding van onze uitzending over restschuld de volgende reactie gegeven.

Het kabinet heeft de randvoorwaarden gesteld waarbinnen het mogelijk is om een restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek.

 

Inmiddels is het (mee)financieren van restschulden vanuit het kabinet gefaciliteerd:

  • Zo is er de mogelijkheid om met ingang van 1 januari 2013 de rente en kosten van een lening op de restschuld voor maximaal 10 jaar van de belasting af te trekken.
  • Ook mag in het geval er sprake is van een restschuld het bedrag van die schuld worden meegefinancierd in een nieuw hypothecair krediet en buiten beschouwing worden gelaten bij het berekenen van de Loan-to-value-ratio (lening t.o.v. de waarde van de woning). Hierbij moet wel rekening worden gehouden met de Loan-to-income ratio (maximale hoogte van de lening t.o.v. het inkomen
  • Tot eind 2012 was deze uitzonderingsmogelijkheid opgenomen in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen.
  • Per 1 januari 2013 is deze uitzondering opgenomen in de Regeling Hypothecair Krediet.

 Voor het aftrekken van de rente en kosten van de restschuld maakt het voor de Belastingdienst niet uit of dit is opgenomen in een (nieuwe) hypotheek of consumptief krediet (persoonlijke lening). Hierbij merken we wel op dat het raadzaam is om een zo gunstig mogelijk rentepercentage met de leningverstrekker af te spreken.

 

Kern in het beleid van de banken is dat restschulden waar mogelijk kunnen worden meegefinancierd in een nieuwe hypothecaire lening. Dit is een pragmatische oplossing om te voorkomen dat de klant ‘vast komt te zitten‘ op de woningmarkt. Voorwaarde daarbij is dat voldaan wordt aan de eisen van verantwoorde kredietverstrekking. Waar meefinancieren van de restschuld in een nieuwe hypothecaire lening niet mogelijk is, wordt een passende oplossing gezocht. In iedere situatie is sprake van maatwerk, vanwege de persoonlijke omstandigheden en financiële situatie.

 

Mochten consumenten vinden dat hun bank niet (voldoende) naar hun persoonlijke en financiële situatie hebben gekeken, dan kunnen zij een klacht indienen bij hun bank. Mocht dit niet naar wens worden afgehandeld of krijgt men geen reactie, dan kan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening worden ingeschakeld. Klik hier voor meer informatie.

 

Het kabinet heeft ook maatregelen genomen voor de toekomst om te voorkomen dat consumenten die een hypotheek afsluiten in de toekomst geconfronteerd worden met een restschuld.

Deze zijn:

  • Maximale Loan-to-value-ratio (lening t.o.v. de waarde van de woning) wordt geleidelijk verlaagd tot 100%. In 2013 is dit maximaal 105%.
  • De overdrachtsbelasting voor woningen permanent verlaagd tot 2%. Ook deze permanente verlaging verkleint het restschuldrisico voor de consument. Consumenten hoeven namelijk minder kosten te financieren bij de aankoop van een woning.
  • Door het voorschrift dat er enkel recht op hypotheekrenteaftrek bestaat als over 360 maanden volgens tenminste een annuïtair schema wordt afgelost, wordt het bovendien minder aantrekkelijk om een schuld aan te houden. Doordat aflossing word gestimuleerd neemt het risico op een restschuld gedurende de looptijd verder af.