Spaarrentes - reacties ING, ABN Amro, Rabobank en Volksbank
In de uitzending van maandag 24 februari 2025 hebben we een item over spaarrente behandeld. De reacties van ING, ABN Amro, Rabobank en Volksbank kun je hieronder lezen.
ING
1. Waarom kunnen klanten geen losse spaarrekening bij ING openen en moeten ze er een betaalrekening bij nemen?
• ING is ervan overtuigd dat klanten beter bediend kunnen worden met een complete bankoplossing (van diensten die elkaar aanvullen) dan met alleen een losse spaarrekening. ING streeft naar een relatie tussen de bank en de klant waarbij de bank voorziet in meerdere behoeften van een klant, wat leidt tot een betere klantervaring. Kortom, een klant met meerdere diensten wordt beter herkend door de bank, die op haar beurt de klant maatwerk en daarmee nog beter gebruiksgemak kan bieden.
• Zo stimuleert ING klanten om te gaan of te blijven sparen door tips te geven en hulpmiddelen aan te bieden, zoals Rond af & Spaar en inzicht in inkomsten en uitgaven. Zonder de combinatie van een betaal- en spaarrekening kan ING haar klanten deze inzichten niet aanbieden.
• Daarnaast is ING van mening dat klanten momenteel al de keuze hebben uit veel verschillende aanbieders, waaronder banken die losse spaarrekeningen aanbieden en banken die ervoor kiezen gebundelde producten aan te bieden.
2. De minister van Financiën vraagt banken om een betere overstapservice voor betaal- en spaarrekeningen en om meer transparantie over sparen. Hoe gaat ING daar concreet aan bijdragen?
• ING sluit zich volledig aan bij de conclusie van de ACM dat een transparante spaarmarkt van groot belang is. ING is volkomen transparant over de voorwaarden van elk van onze producten en spant zich in om deze voorwaarden op een begrijpelijke en toegankelijke manier aan consumenten uit te leggen.
• ING informeert haar klanten actief over de verschillende spaarproducten die ze aanbiedt.
• ING communiceert actief op de eigen website hoe de spaarrente tot stand komt.
• We voeren gesprekken met ministeries en relevante belangengroepen, daarmee zet ING verdere stappen om bij te dragen aan een transparante spaarmarkt.
• Ook is ING onlangs gestart met het proactief delen van de spaarrentes met vergelijkingssite MoneyView.
• ING vindt dat het kunnen meenemen van transactiegeschiedenis nuttiger is voor betaalrekeningen dan voor spaarrekeningen, en merkt op dat voor betaalrekeningen een kader van toepassing is ('PSD2') dat klanten in staat stelt hun transactiegeschiedenis met derden te delen. Een dergelijk kader bestaat momenteel niet voor spaarrekeningen. De optie om alle financiële gegevens over te dragen zou het proces van het wisselen van spaarrekening verder moeten vergemakkelijken. ING is voorstander van een EU-kader, in plaats van een Nederlands alternatief.
3. Klopt het dat Nederlandse spaarrentes laag zijn door weinig concurrentie? Zo niet, hoe valt dan te verklaren dat ze lager zijn dan in andere Europese landen?
• Ik wil je nog even wijzen op het verschil tussen grootbanken en kleinere zogeheten neo banks.
• Dat Nederlandse grootbanken een lagere spaarrente bieden dan hun buitenlandse evenknieën is feitelijk onjuist.
• Wel zie je mogelijke verschillen wanneer je een grootbank vergelijkt met een kleine neo bank, al is dit een vergelijking van appels met peren omdat het totaal verschillende typen organisaties zijn – met heel verschillende verantwoordelijkheden in het financieel-economische landschap.
Vervolgvraag: Als het feitelijk onjuist is dat Nederlandse grootbanken minder rente rekenen dan buitenlandse evenknieën, hoe kan het dan dat ING in Italië 4 procent spaarrente biedt voor een jaar?
- De hoogte van de spaarrente is gerelateerd aan het spaargedrag van klanten; de behoefte aan geld van mensen die lenen; de renteniveaus op internationale kapitaal- en geldmarkten; de balanspositie van ING (de verhouding tussen spaargeld en uitstaande kredieten); de kosten die ING maakt en de concurrentieverhoudingen op verschillende nationale markten.
- Deze factoren verschillen van land tot land en van bank tot bank. En iedere bank bepaalt daarin zijn eigen beleid. Zo kan het dus voorkomen dat ING in Nederland een andere rente aanbiedt dan in Italië.
- Overigens is de rente uit de link die je meestuurde, een tijdelijk aanbod wanneer klanten voor 22 maart een Oranje Betaalrekening openen en daar een Oranje Spaarrekening bij openen die ze vóór 31 mei moeten activeren. Wanneer ze daar minstens 40 duizend euro op storten, krijgen ze 4% spaarrente gedurende de eerste 12 maanden na activering van de rekening tot een maximum van 50 duizend euro. Na de genoemde periode krijgen de klanten weer de normale 1% rente.
- ING heeft vorig jaar in Nederland een vergelijkbare, met iets andere voorwaarden, actierente geboden als straks in Italië.
- Meer informatie over de hoogte van onze spaarrentes vind je via:
Rabobank
Waarom kunnen klanten geen losse spaarrekening bij Rabobank openen en moeten ze er een betaalrekening bij nemen?
Bij Rabobank is het al mogelijk om spaarrekeningen los van een betaalrekening aan te vragen. De aanvraag is mogelijk bij de klantenservice per telefoon of in een filiaal. Het is echter wel zo dat er een betaalrekening nodig is om toegang te krijgen tot onze online dienstverlening. Internetbankieren is dus niet mogelijk met een losse spaarrekening. Om er overboekingen mee te doen, moet de klant bellen met de klantenservice.
We onderzoeken de mogelijkheid om deze online dienstverlening ook aan te bieden aan klanten met alleen een spaarrekening. Klanten die enkel een spaarrekening willen bij Rabobank kunnen deze via onze klantenservice en in onze kantoren aanvragen.
De minister van Financiën vraagt banken om een betere overstapservice voor betaal- en spaarrekeningen en om meer transparantie over sparen. Hoe gaat Rabobank daar concreet aan bijdragen?
De oproep van de minister om te onderzoeken hoe wij onze klanten nog beter kunnen informeren hebben wij gehoord. Dat doen wij doorlopend al via onze website, in de app en via persoonlijke berichten en we kijken hoe we dat nog beter kunnen doen.
Een overstapservice voor betaalrekeningen is er al jaren. Wij zien geen grote toegevoegde waarde in het aanbieden van een dergelijke overstapservice voor spaarrekeningen. Het overmaken van geld naar een spaarrekening bij een andere bank duurt in Nederland, dankzij het gebruik van ‘instant payments’, over het algemeen slechts enkele seconden. Daarbij: spaarrekeningen worden niet gebruikt voor dagelijkse betalingen, daarom hoeft een nieuw spaarrekeningnummer niet te worden doorgegeven aan derden. Tot slot zien we ook dat deze vraag niet breed leeft onder onze klanten.
Klopt het dat Nederlandse spaarrentes laag zijn door weinig concurrentie? Zo niet, hoe valt dan te verklaren dat ze lager zijn dan in andere Europese landen?
Rabobank biedt een competitieve spaarrente. We zien dat klanten het ook de moeite waard vinden om hun geld op de spaarrekening te zetten, want de spaardeposito's blijven groeien. Zeker onze alternatieve spaarproducten zoals TijdSlotSparen, waar we een rente van 2,4% bieden, zijn populair. Ten opzichte van een jaar geleden is het volume deposito’s op TijdSlotSparen verdriedubbeld.
Het is daarnaast een misvatting dat spaarrentes gemiddeld genomen veel lager zijn dan in veel andere Europese landen. In een aanzienlijk aantal landen ligt de rente lager. De Minister van Financiën concludeerde overigens dat de Nederlandse consument op de spaarmarkt ‘veel te kiezen’ heeft. In deze keuze spelen andere aspecten zoals vertrouwen, bereikbaarheid, veiligheid en klantgerichtheid ook een belangrijke rol.
Het beeld dat buitenlandse banken hogere spaarrentes bieden komt mogelijk voort uit het feit dat buitenlandse banken in Nederland hogere spaarrentes bieden om Nederlandse spaarders aan te trekken. Terwijl zij in de thuismarkt een lagere spaarrente bieden. Omdat Rabobank spaargeld langdurig investeert, zoals bijvoorbeeld in hypotheken, hebben wij een stabiel rentebeleid, dat niet direct meebeweegt met fluctuaties in de markt. Bepaalde kleinere en buitenlandse banken bewegen door de aard van hun bedrijfsmodel meer met marktrentes mee. Dat heb je de afgelopen maanden dan ook zien gebeuren.
ABN Amro
- Waarom kunnen klanten geen losse spaarrekening bij ABN Amro openen en moeten ze er een betaalrekening bij nemen?
- Als aangegeven is dit ook onderdeel van de gesprekken. In zijn algemeenheid biedt de bundeling van diensten de mogelijkheid voor een meer gepersonaliseerde en efficiënte service waarbij klanten profiteren van een duidelijke en overzichtelijke financiele situatie.
- Klopt het dat Nederlandse spaarrentes laag zijn door weinig concurrentie?
- Er is veel concurrentie; zie bijv.
- De minister van Financiën
We hebben ook kennisgenomen van de brief van de minister en zijn visie op wat hij van de banken verwacht in het komende jaar. Zijn reactie heeft ons ertoe aangezet om in NVB-verband in gesprek te gaan. De eerste besprekingen met het ministerie van Financiën hebben inmiddels plaatsgevonden. Alle onderwerpen die in de brief worden genoemd, evenals de kwesties die je hebt aangekaart, zullen de komende maanden deel uitmaken van de gesprekken met het ministerie. Daarnaast zijn we bezig met het opzetten van andere initiatieven, o.a. vanuit de NVB.
Onze reactie op het ACM-rapport bevat ons volledige verhaal, inclusief de antwoorden op de vragen.
Volksbank
Vooropgesteld staat dat concurrentie in markt een groot goed is. Het zorgt ervoor dat marktpartijen producten en diensten aanbieden tegen goede concurrerende voorwaarden.
Vanuit de Volksbank (SNS/ ASN Bank en RegioBank) zien we ook in onze sector volop concurrentie en innovaties als typering van een concurrerende dynamische markt, ook op de spaarmarkt. De geboden rentes net als de tarifering van betalen en/ of sparen -al dan niet in combinaties- maakt deel uit van een competitieve markt met verschillende proposities. Dit biedt consumenten een breed scala aan keuzes. Over ons eigen aanbod aan spaardiensten, de geboden spaarrentes en de wijze waarop deze berekend worden, informeren de bankmerken van de Volksbank klanten op een transparante wijze op hun website. Hiervoor verwijzen we naar:
Hieronder lees je de antwoorden op je vragen:
Waarom kunnen klanten geen losse spaarrekening bij de Volksbank openen en moeten ze er een betaalrekening bij nemen?
Dit kan niet zo gesteld worden. Feitelijk zijn de spaarproposities van onze bankmerken namelijk verschillend. Voor SNS en ASN Bank geldt die combinatie van een betaal- en spaarrekening alleen als je daar nog geen klant bent. Ben je al klant met een ander product, bijvoorbeeld een hypotheek of een beleggingsrekening, dan kan je daarnaast een losse spaarrekening openen. Dat kan online als je gebruikt maakt van de bank app of van internet bankieren.
Het kan dus ook gaan om een hypotheek of bijvoorbeeld een beleggingsrekening. Voor RegioBank gaat de genoemde combinatie met een betaalrekening inderdaad wel op.
De minister van Financiën vraagt banken om een betere overstapservice voor betaal- en spaarrekeningen en om meer transparantie over sparen. Hoe gaat Volksbank daar concreet aan bijdragen?
Vanuit de Volksbank nemen wij deel aan de bestaande overstapservice. De overstapservice zorgt ervoor dat er na het overstappen gedurende 13 maanden automatisch bijschrijvingen naar de nieuwe betaalrekening van de klant worden doorgeleid. Ook worden rechtstreeks betalingen op grond van incasso’s van de nieuwe betaalrekening afgeschreven. Een overstapservice voor sparen, daar hebben we geen concreet beeld bij[1]. Als er suggesties zijn om de overstapservice te verbeteren staan we daar voor open.
Klopt het dat Nederlandse spaarrentes laag zijn door weinig concurrentie? Zo niet, hoe valt dan te verklaren dat ze lager zijn dan in andere Europese landen?
Zoals in de inleiding is toegelicht, ziet de Volksbank volop concurrentie in de Nederlandse spaarmarkt. De spaarmarkt kent Nederlandse en buitenlandse aanbieders met een scala aan spaarproducten, prijsvariatie en innovaties.