Waarom het voordeliger is om overlijdensrisicoverzekeringen kruislings af te sluiten
Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat je partner of nabestaanden niet met financiële zorgen achterblijven. Als je kruislings verzekert voorkom je dat je over het uitgekeerde bedrag erfbelasting moet betalen. Radar legt uit hoe het werkt.
Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert eenmalig een bedrag uit als je als verzekerde persoon overlijdt vóór de einddatum van je polis. Dit bedrag kunnen je nabestaanden gebruiken voor bijvoorbeeld het opvangen van inkomensverlies, het betalen van vaste lasten of het (deels) aflossen van de hypotheek. Je sluit zo’n verzekering dus af om de financiële gevolgen van je overlijden op je nabestaanden op te vangen.
Bij zo’n verzekering heb je vier verschillende rollen:
De verzekerde
Dit is degene die verzekerd is. De ORV keert uit als deze persoon overlijdt en de verzekeraar baseert de hoogte van de premie op deze persoon. Die is namelijk afhankelijk van onder meer je leeftijd, je gezondheid en het bedrag dat je verzekert.
De verzekeringnemer
Dit is degene die de verzekering afsluit bij de verzekeraar en vaak ook degene die de premie betaalt.
De premiebetaler
Dit is degene die de premie betaalt (en vaak dus dezelfde persoon als de verzekeringnemer).
De begunstigde
Dit is degene aan wie de verzekeraar uitkeert als de verzekerde overlijdt.
Waarom kruislings verzekeren voordelig is
Je kunt zelf drie van de vier rollen aannemen als je een ORV afsluit met jezelf als verzekerde en je hier zelf de premie voor betaalt. Als begunstigde kies je iemand anders, vaak is dat je partner.
Slimmer is het echter om niet jezelf, maar je partner, als verzekerde te kiezen. Jeroen Wolfsen, financieel planner en algemeen directeur bij Moneywise, legt uit waarom: “Stel dat ik de begunstigde ben van jouw ORV en jij komt te overlijden, dan ziet de fiscus het geld dat ik daardoor ontvang als een erfenis en moet ik er erfbelasting over betalen. Als ik zelf een ORV afsluit met jou als verzekerde, dan ziet de Belastingdienst het niet als erfenis en is het bedrag netto van mij.”
Als jij en je partner een ORV afsluiten met elkaar als verzekerden, ontwijk je dus erfbelasting en houd je als nabestaande meer geld over. Dit noem je kruislings verzekeren.
Kruislingse verzekeren is vooral belangrijk als het vermogen van de verzekerden gescheiden is van elkaar. Bijvoorbeeld wanneer je samenwoont of getrouwd bent onder huwelijkse voorwaarden.
Als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen, heb je samen één vermogen, waar je allebei evenveel recht op hebt. Ook als een van de twee overlijdt. Je hoeft dan niet kruislings te verzekeren om erfbelasting te ontwijken.
Kies je voor één of twee polissen?
In plaats van kruislings verzekeren met twee polissen, kun je er ook voor kiezen om samen een ORV af te sluiten en premiesplitsing toe te passen. Jij betaalt dan de premie voor je partner (de medeverzekerde) en omgekeerd. Je ontloopt dan nog steeds erfbelasting. Het voordeel hiervan is dat het iets overzichtelijker is, omdat je maar één polis afsluit.
Maar het kan ook nadelig zijn. Wolfsen schetst een situatie: “Stel jullie zitten samen in de auto, krijgen een ongeluk en overlijden allebei. Als je twee polissen hebt, krijgen je kinderen twee keer uitgekeerd. Als je op dezelfde polis zit, krijg je maar één keer uitgekeerd.”
Wat als je uit elkaar gaat?
Als je uit elkaar gaat, kun je je ORV vaak opzeggen of aanpassen naar de nieuwe situatie. “Als je nog kerngezond bent, kun je gewoon een nieuwe premie afsluiten”, vertelt Wolfsen. “Als je niet gezond bent, kan ik me voorstellen dat je graag je oude polis wilt houden. Het verschilt een beetje per verzekeraar welke mogelijkheden er dan zijn om het over te nemen en je ex moet daar dan ook aan meewerken.”
Hij benadrukt dat, ondanks het feit dat je ouder bent, je vaak een goedkopere verzekering af kunt sluiten. “Vergelijk”, geeft hij daarom mee als belangrijke tip.