Waarom is een elektrische auto verzekeren zoveel duurder dan een benzineauto?

Waarom is de rekening voor een EV hoger?

Het prijsverschil tussen een benzineauto en een elektrische auto (EV) is er niet zomaar. Verzekeraars kijken naar het risico dat ze lopen: hoe groot is de kans op schade en hoe duur is het om die te herstellen? Bij een elektrische auto vallen die rekensommen op het moment ongunstig uit. Dat komt onder andere doordat de techniek gevoeliger is voor herstelkosten. Waar je bij een benzineauto een bumper met een deukje meestal gewoon kunt laten uitdeuken, moet je bij een EV rekenen op het vervangen van dure sensoren die direct achter dat plastic zitten.

Michel Ypma legt uit dat het om een optelsom van factoren gaat: "EV’s hebben een hogere cataloguswaarde, een uitgebreid accupakket, hoger gewicht (en kan daarmee dus zorgen voor grotere schade en hogere claims) en geavanceerde technologie. Onderdelen zijn over het algemeen duurder. Er is meer specialistische kennis nodig, die vaak ook duurder is.”

Is mijn EV door al die snufjes niet juist veiliger?

Je zou verwachten dat alle slimme veiligheidssystemen in een EV, zoals automatische remsystemen en camera's, de premie omlaag brengen. Hoewel de kans op een aanrijding kleiner wordt, vertaalt dit zich volgens Ypma niet direct in een lagere rekening voor de verzekeraar: "De kans op schade wordt wel gereduceerd door veiligheidssystemen — als ze niet uit worden gezet en de automobilist ook zelf blijft opletten — maar dat betekent niet automatisch dat daarmee ook de schadelast voor verzekeraars minder is."

Dat komt doordat de techniek die botsingen moet voorkomen, de auto tegelijkertijd complexer en duurder maakt om te herstellen als het toch misgaat. Ypma: "Veiligheidssystemen zijn geavanceerd, kostbaar en complex om te herstellen of te vervangen bij schade. Bovendien zijn auto’s met veiligheidssystemen ook vaak nieuwere auto’s en duurder in aanschaf." 

Onzekerheid door gebrek aan data

Naast de techniek speelt tijd ook een factor in de hoogte van de premie. Bij benzineauto’s weten verzekeraars door tientallen jaren aan data precies wat de risico's en herstelkosten zijn. Bij de elektrische auto is daar nog niet voldoende informatie over, bijvoorbeeld over de risico's bij brand of de staat van een moderne batterij na tien jaar. Daarom weten verzekeraars minder goed wat ze kunnen verwachten.

Ypma legt uit hoe dat risico wordt doorberekend in je maandpremie: "Wat ook speelt is dat de schadehistorie, waar verzekeraars onder andere de risicopremie op baseren, aanzienlijk minder is dan bij niet-elektrische auto’s. Met andere woorden, verzekeraars hebben te maken met wat meer onzekerheden en die worden ook in de premie opgenomen. Welke reden nou het zwaarst weegt is onbekend en per verzekeraar ook verschillend."

Waarom verschilt de premie per verzekeraar?

Op onafhankelijke vergelijkingssites zie je precies wat je betaalt, welke dekking je krijgt en wat de uitzonderingen zijn. Er is dus veel informatie beschikbaar. Maar waarom je bij de ene verzekeraar meer betaalt dan bij de andere, blijft onzichtbaar. Dat is eigenlijk net als in de supermarkt: je weet wat een product kost, maar de exacte kostprijsberekening erachter blijft het geheim van de winkelier.

Ypma vergelijkt het met een keuken: "De premieberekening van een verzekering is hetzelfde als het geheime recept van Coca-Cola. Die wordt ook niet zomaar prijs gegeven, anders is de unieke smaak zo na te maken. De premie is een belangrijk onderdeel waarmee verzekeraars onderling concurreren. Voor de meeste consumenten is uiteindelijk de hoogte van de premie veel belangrijker dan precies te weten hoe zwaar welke factor weegt in de premieberekening."

Waarom is de verzekering tweedehands ook zo duur?

Een ander pijnpunt is de tweedehandsmarkt. Veel mensen kopen nu een gebruikte elektrische auto, maar schrikken van de verzekeringskosten. Dat komt omdat verzekeraars vaak kijken naar de cataloguswaarde van de auto, terwijl de waarde van een EV op de tweedehandsmarkt sneller daalt dan die van een benzineauto.

Ypma duidt dit prijsverschil als volgt: "De vraag is wat precies het aandeel van de risicopremie voor de nieuwwaarde is in de totale premie en hoe die gecorrigeerd wordt met de leeftijd van de auto. Dat zal per verzekeraar weer verschillend zijn. Dat dat bij EV’s hoger ligt, houdt verband met de hogere herstelkosten.“ Zo blijft de verzekeraar rekening houden met de herstelkosten van kostbare onderdelen.

Waar moet jij op letten?

Naast de maandelijkse premie zijn de voorwaarden van de verzekering voor je EV erg belangrijk om te vergelijken. De verschillen tussen polissen zijn namelijk groter dan bij benzineauto's. Let volgens Ypma vooral op de volgende zaken in de kleine lettertjes:

• Is de accu volledig meeverzekerd? Sommige polissen beperken de dekking bij brand of diefstal.
• Is de laadkabel gedekt voor diefstal of schade? Zit dit in de autopolis of valt dit onder de inboedel?
• Is brand tijdens het laden uitgesloten van dekking of niet? Een essentieel punt als je thuis je auto oplaadt.
• Extra bergingskosten bij accuschade en is brand gedekt? Het wegslepen van een defecte EV vereist speciaal transport (zoals een dompelcontainer), omdat een beschadigde accu uren na een klap nog spontaan kan ontbranden.