De Oplossing van DSB

DSB heeft toegezegd de problemen van 100 klanten op te lossen. En er is de afgelopen weken inderdaad veel gebeurd. DSB heeft zijn klanten voorstellen gedaan. We leggen uit hoe deze voorstellen in elkaar steken.Lage maandlasten

Verschillende DSB-klanten zijn in de financiële problemen gekomen sinds ze met DSB in zee zijn gegaan. Ze hadden aanvankelijk een betaalbare hypotheek bij een andere verstrekker. Gelokt door reclames van Frisia, Postkrediet, Becam en Lenen.nl zijn ze overgestapt. Al deze DSB-kredietverstrekkers werven klanten door te adverteren met zeer lage maandlasten.

Meneer Zoulali had in 2002 een hypotheek van 268.000 euro afgesloten bij Gmac, en had ongeveer 9.000 euro aan kredieten. Hij betaalde per maand ongeveer 1500 euro aan rente en premies.

DSB bood hem aan de hypotheek in 2 delen over te nemen, tegen lagere maandlasten. Meneer Zoulali had niet in de gaten dat zijn hypotheek steeg naar maar liefst 331.000 euro.  De verhoging komt door het afsluiten van 4 koopsompolissen. Dat zijn polissen waarvan de premie in 1 keer betaald moet worden, met een hoge boeterente van meer dan 20.000 euro, afsluitprovisie én 2 keer notariskosten, omdat DSB de hypotheek in tweeën knipte. En dat terwijl het in 1 keer bij de notaris beklonken is.

Een jaar later kwam meneer Zoulali er achter dat zijn hypotheekschuld 331.000 bedroeg. Toen de maandlasten gingen stijgen, legde hij dit voor aan een andere adviseur. 'Die vertelde me al: dit is niet uniek. De DSB Bank schijnt daar bekend om te staan. Dat was voor mij nieuw. Een behoorlijke schok,' aldus meneer Zoulali.KoopsompolissenMevrouw en meneer Pascual zien hun schuldenlast van 223.000 euro - een hypotheek bij Fortis plus hun krediet bij ABN Amro - stijgen naar 290.000 euro. 13.000 voor een nieuwe keuken, en de rest: bijna 56.000 euro, omdat DSB ze ook voor ruim 50.000 duizend euro aan maar liefst 6 koopsompolissen heeft geholpen. Plus natuurlijk weer de nodige oversluitkosten.

Dit werd bij de notaris niet duidelijk. Mevrouw Pacual: 'Je zit daar als leek. Je denkt, hij is wel wat hoger ingeschreven, maar ach, onze financiele situatie is gered. En we kunnen vrolijk verder. Naderhand krijg je het afschrift en dan denk je dat is wel goed, 200.000 euro. Dat zal de hypotheek wel zijn. En al die andere bedragen? Die zeggen je weinig. Je ziet dat er dingen zijn ingelost, de oude hyptheek, en taxatiekosten,' aldus mevrouw Pascual.Onwetendheid

Jelle Hendrikcx, financieel adviseur voor Stichting Hypotheekleed, ziet deze onduidelijke notarisafschriften regelmatig bij DSB hypotheken. 'De onwetendheid van de mensen en de dingen die ze dagelijks doen staan in schril contrast met elkaar. Ze spreken met een bank, ze zitten bij een notaris. Dus de consument mag er in mijn beleving gewoon vanuit gaan dat hij voor een betrouwbaar product tekent. Met voor hem duidelijke voorwaarden,' aldus Hendrickx.

En al zou je bij de notaris er achter komen dat het hypotheekbedrag flink is verhoogd door dure koopsompolissen, dan nog kun je er in feite niet onderuit komen. Want bij het tekenen van de offerte van de verzekeringen - en dat is voordat je bij de notaris komt - is een clausule opgenomen. Die komt er in de praktijk op neer dat je vast zit aan de dure verzekeringen.

Hendrickx legt uit: 'Het kan zijn dat het voor een consument onvoldoende duidelijk is en dat hij ervan zou afzien om de handtekening te zetten. Dus hij zou bijvoorbeeld de hypotheek niet passeren. Op dat moment wordt feitelijk de hypotheek niet gevestigd. Het wordt omgezet in een persoonlijke lening en daar moet dan 7% rente nominaal over betaald worden.'

Dus als klanten niet zouden hebben getekend bij de notaris, dan zouden ze toch nog vast zitten aan een lening voor de financiering van de koopsompolissen, ofwel de verzekeringen die in 1 keer betaald moeten worden.Voorstellen van DSB

Meneer Zoulali en de familie Pascual zijn de afgelopen 6 weken benaderd door DSB. Zij zaten tussen de 134 mensen die via Radar en de Stichting Hypotheekleed zijn doorgegeven aan de DSB Bank.

Meneer Zoulali, waarvan in 2005 de schuldenlast is verhoogd van 277.000 euro naar 331.000 euro door dure koopsompolissen en hoge oversluitkosten, krijgt op vrijdag 15 mei 2009 een adviseur van de DSB Bank over de vloer.

Uit het gesprek blijkt dat deze adviseur niet meer komt doen dan de klacht inventariseren. Hij vindt het onduidelijke notarisafschrift wél erg interessant.

Ook ziet de DSB-man wel in dat die koopsompolissen niet nodig zijn. De adviseur zegt: 'Die verzekering heeft er voor gezorgd dat u een onderwaarde heeft. U had het ook in een maandpremie moeten hebben. Die optie had wel gegeven moeten worden.'

Dus de DSB-man geeft hier toe dat de overlijdensverzekeringen best per maand betaald hadden kunnen worden. Toezeggingen kan hij echter niet doen.

Meneer Zoulali heeft nog geen voorstel gehad van de DSB.Incassodatum

De familie Pascual is ooit overgestapt naar DSB omdat deze lagere maandlasten had beloofd. Daar is niets van terecht gekomen. De maandlasten zijn gestegen met bijna 40 euro en daarna zelfs 100 euro per maand. En de totale schuld is gestegen van 223.000 euro naar 290.000 euro door voornamelijk meer dan 50.000 euro aan koopsompolissen. Bovendien is hun schuldenlast 90.000 euro hoger dan de vrije-verkoopwaarde van het huis.

Doordat het salaris niet altijd regelmatig wordt gestort, staat er niet altijd voldoende op de rekening op de dag dat DSB incasseert. Het echtpaar heeft DSB verzocht om op een andere dag te incasseren. Het antwoord van DSB: een adviesgesprek. Maar daar moest dan wel voor betaald worden. En als dat niet mogelijk was, kon dat bedrag wel mee worden genomen in het krediet. Dat was voor de familie Pascual de druppel.

DSB bleef voet bij stuk houden. Er moest geïncasseerd worden op die ene datum.

Mevrouw Pascual: 'Toen werden we bestookt met e-mailtjes, telefoontjes en sms'jes van DSB dat we gelijk moesten betalen. We hebben drie weken last gehad van die sms'jes en telefoontjes. Die voelde echt als bedreigingen. Als ik net zat te eten en er werd gebeld, dan dacht ik "dat is de DSB weer". Na de laatste uitzending van TROS Radar zijn die bedreigingen opgehouden, terwijl de situatie niet veranderd is.'

De familie heeft zijn naam via Stichting Hypotheekleed aan DSB doorgegeven. Inmiddels is er iemand van DSB bij ze langs gekomen. 'De incassodatum is geruisloos verschoven, zodat er altijd geld is af te boeken. Daarnaast is er vorige vrijdag, naar aanleiding van de uitzending, een adviseur van DSB bij ons langs geweest om de boel te inventariseren.'

Inmiddels heeft de familie Pascual een voorstel binnen: de 6 koopsompolissen worden gerestitueerd. De totale som die ze terug krijgen is bijna 41.000 euro. De waarde is nu bijna 51.000 euro, dus 10.000 euro blijft openstaan. Eén van de beleggingspolissen wordt afgekocht. De waarde hiervan nu 868 euro.

De hypotheekschuld wordt hierdoor ongeveer 249.000 euro. Waarde huis: niet meer dan 2 ton. Over alle gemaakte afsluitkosten wordt niet gerept.

Daarnaast moeten ze een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit mag bij DSB tegen een maandpremie, of ergens anders.Familie Brammer en familie De Wit

Zes weken geleden lieten we zien hoe de familie Brammer sinds tussenkomst van de DSB zit opgescheept met een hypotheek van maar liefst 331.000 euro.

Vóór DSB had de familie een schuldenlast van 205.000 euro. DSB heeft met een totaalbedrag van meer dan 43.000 euro voor 8 koopsompolissen EN voor bijna 9.000 euro aan kosten de hypotheek onnodig verhoogd. DSB heeft de familie iedere keer maar 1 krediet verstrekt, in totaal voor ruim 76.000 euro. En dat terwijl het huis maar 205.000 euro waard is.

DSB doet nu het voorstel om de huidige waarde van 3 koopsompolissen - 23.000 euro - beschikbaar te stellen voor het verlagen van de schuld.

Volgens Stichting Hypotheekleed is dit bij lange na niet genoeg. Die vindt dat de familie opgezadeld is met een torenhoge schuld, die DSB nooit en te nimmer had mogen verstrekken.

Adviseur Jelle Hendrickx: 'DSB komt dan uiteindelijk met het voorstel om een aantal koopsompolissen af te kopen. En daarmee kan het hypotheekbedrag verlaagd worden naar ongeveer 306.000 euro. Dit is nog steeds veel te hoog op basis van inkomen en ook nog steeds veel te hoog op basis van onderpand. Een herfinanciering voor meneer en mevrouw is strikt gezien onmogelijk.'

Bovendien moet de familie zich ook weer opnieuw verzekeren. En dat terwijl ze goed verzekerd was bij de eerste hypotheek. Ze had, voordat de DSB om de hoek kwam kijken, daarnaast een krediet voor de verbouwing kunnen opnemen van zo'n 30.000 euro.

En dan is er nog de familie De Wit. De hypotheek van deze familie is door de DSB verhoogd met ruim 12.000 euro aan afsluitkosten en met ruim 40.000 euro aan 2 koopsompolissen. DSB biedt nu aan om de huidige waarde van de koopsompolissen - 29.000 euro - aan de familie terug te geven. Hiermee blijven de schulden nog steeds bijna 25.000 euro boven de hypotheek die ze had voordat ze met DSB in zee ging.

'Van deze polissen die volledig onnodig waren, zegt DSB nu dat hij die tegen de actuele waarde wil afkopen. Dat betekent dat meneer en mevrouw een bedrag terugkrijgen van 29.000 euro. Dat is in mijn beleving veel te laag, omdat deze koopsompolissen volledig onnodig waren, maar destijds gewoon meeverkocht zijn,' aldus Hendrickx.Reacties uit de politiek

We hebben een aantal kamerleden gebeld.

PvdA'er Hans Spekman: 'Nou ja, geen oplossing. Even cosmetisch kan het heel vriendelijk lijken wat ze doen, maar het is geen structurele oplossing wat ze doen. Want ze blijven gewoon met een enorme restschuld zitten en daar zit de kern van het probleem.'

GroenLinkser Jolande Sap heeft aan Wouter Bos, minister van Financiën, Kamervragen gesteld. De minister antwoordde dat het aan de kredietverstrekker zelf is om te bepalen hoeveel krediet er verstrekt mag worden. Sap: 'Dit beangstigt me. De minister heeft toch kunnen zien waar dit toe leidt. De markt is niet in staat om dit zelf te regelen,' aldus Sap.

In reactie op het voorstel dat DSB doet aan de familie Brammer, laat CDA-kamerlid Elly Blanksma weten: "Dit is nou weer zo'n voorbeeld dat onwenselijk en eigenlijk voor de hele sector schadelijk is. Want dan roepen ze wet en regelgeving over zich af. En als wij teveel van dit soort voorbeelden hebben, dan zullen we uiteindelijk toch aan wettelijke maatregelen moeten gaan denken.'

Vanuit de politiek komt dus duidelijk het signaal dat de DSB meer moet doen als het gaat om de tegemoetkoming aan mensen met een veel te hoge hypotheek.Stichting Hypotheekleed

De Stichting Hypotheekleed heeft de afgelopen weken onderhandeld met DSB. De Stichting heeft een kader vastgesteld, waarbinnen de DSB de door haar gedupeerde klanten moet tegemoet komen.

De Stichting spreekt van schade berokkend door DSB. Dit is gebeurd (niet in alle gevallen) op 4 fronten. Hierin zou de DSB tot afwikkeling moeten komen:

1.    Kosten gemaakt door onnodig verstrekte verzekeringen (zoals koopsompolissen) dienen door DSB vergoed te worden.

2.    Dit geldt ook voor beleggingspolissen, zoals die van Hollands Welvaren. Volgens de Stichting gelden hiervoor normen als het gaat over het inhouden van kosten. Als DSB deze overschrijdt, dan moet DSB de gedupeerden hierin tegemoet komen.

3.    Bij verstrekking van koopsompolissen zijn extra leningen afgesloten, omdat deze verzekeringen in 1 keer betaald moesten worden. De rente over deze leningen zijn niet aftrekbaar. Ook dit geleden verlies moet volgens de Stichting door DSB worden gecompenseerd.

4.    De schuldenlast die door de verstrekking van DSB ver boven de 125% van de executiewaarde ligt, en dus ook ver boven de vrije verkoopwaarde, moet weer door DSB teruggebracht worden tot binnen de geldende normen van de gedragscode voor kredieten.

Als de stichting er middels gesprekken met DSB niet uitkomt, zal ze de druk verder opvoeren door eventueel andere rechtsmiddelen in te zetten en uiteindelijk te gaan procederen.

De Autoriteit Financiële Markten doet momenteel onderzoek naar de DSB Bank. Mocht de uitkomst deze zomer bekend worden, dan stellen wij u daar via de website van op de hoogte.Mensen met een klacht over de DSB Bank kunnen verschillende dingen doen:

- U kunt uw klacht kenbaar maken bij de DSB Bank.

Hoofdkantoor DSB Bank N.V.

Klachtenmanagement,

Antwoordnummer 2510

1620 XG Wognum

Bellen kan ook, naar 0900-0575. Voor dit nummer is het lokale tarief van toepassing.

- U kunt zich aanmelden bij Stichting Hypotheekleed. Dit kost éénmalig 59 euro. Mocht u niet in de gelegenheid zijn om dit bedrag te betalen, dan kunt u daar een afspraak over maken met de stichting. Zie www.hypotheekleed.nl.

- Ook kunt u uw klacht indienen bij de Autoriteit Financiele Markten (AFM). Zij doen op dit moment onderzoek naar de DSB Bank. Let wel, deze handelt uw klacht niet persoonlijk af. Maar hoe meer signalen ze binnenkrijgt, des te beter.

Autoriteit Financiële Markten

t.a.v. afdeling Consumentenvoorlichting

Postbus 11723

1001 GS AMSTERDAM

Bellen kan ook, naar 0900- 5400 540 (5 cent per minuut). Op werkdagen tussen 09.00 uur en 17.00 uur.