Hoe kun je zo verantwoord mogelijk geld lenen?
Wanneer je iets met eigen geld niet gefinancierd krijgt, kan geld lenen een uitkomst bieden. Hier kleven wel risico's aan. Mocht je geld willen lenen, hoe doe je dit dan zo verantwoord mogelijk?
Radar spreek met Gabriëlla Bettonville, woordvoerder van Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). De eerste tip: 'neem rustig je tijd om de juiste beslissing te nemen'.
Kijk naar de toekomst
Waar lenen vaak fout gaat, is als mensen niet ver genoeg vooruit kijken, legt Bettonville uit. 'Lenen is niet per definitie slecht en als je het nodig hebt, moet je dat vooral doen. Het gaat alleen vaak mis als mensen geen rekening houden met de lange termijn.'
Bettonville zegt dat vóór je een lening afsluit, je eventuele veranderingen in je leven moet incalculeren. 'Ga je verhuizen, komt er een kind aan, wil je ander werk gaan doen? Dat zijn allemaal dingen waar je aan moet denken als je een lening aangaat. '
Ook is het verstandig om te kijken of je de lasten van de lening kan dragen, mocht er iets onvoorspelbaars gebeuren. Als je bijvoorbeeld langdurig ziek bent en niet kan werken, zal je toch de rente en de aflossing moeten betalen. 'De lasten van je lening lopen gewoon door.'
Sluit je een lening af om iets aan te kunnen schaffen? Zorg ervoor dat de lening niet langer loopt dan de tijd dat je gebruik gaat maken van je aankoop. Als je bijvoorbeeld leent om een telefoon te kopen, moet je de lening afgelost kunnen hebben voordat je toe bent aan een nieuwe telefoon.
Let ook op: als je een lening afsluit van meer dan 250 euro, wordt dat opgenomen in het Bureau Krediet Registratie (BKR). Alles over de BKR-registratie vind je hier: BKR-geregistreerd? Zó check je het gratis
'Kan je niet sparen? Dan moet je ook niet lenen'
Een ander advies is om te kijken of het je lukt om een vast bedrag per maand te sparen. 'Als je niet kan sparen, moet je eigenlijk ook niet gaan lenen. Als het niet lukt om iedere maand een geldbedrag opzij te zetten, wordt het met lenen ook lastig om iedere maand een vast bedrag af te lossen', legt Bettonville uit.
Vergelijk leningverstrekkers
Als je denkt dat je de lasten van de lening op lange termijn kan dragen, moet je goed uitzoeken waar je het best je lening kan afsluiten. Allereerst moet je checken of de leningverstrekker staat geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Nadat je dit gecheckt hebt, kan je leningverstrekkers gaan vergelijken. 'Vraag meerdere offertes aan', adviseert Bettonville. Op deze manier krijg je een beeld van de voorwaarden en kan je uitzoeken welke lening het best bij jou past.
Op de site van het Nibud vind je een overzicht van alle soorten leningen, met bijbehorende voor- en nadelen.
Breng de kosten in beeld
Het Nibud adviseert om van meerdere leningen de rente en aflossingskosten in beeld te brengen. 'En vooral: bereken het totale bedrag van de lening. Zo zie je heel snel waar je het voordeligst uit bent', zegt Bettonville.
Met het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) zie je hoeveel procent van het totale bedrag je aan rente betaalt. Dit is een goede manier om te zien welke kredietverstrekker het goedkoopst is.
Let op de kleine lettertjes
In de voorwaarden van leningen kunnen veel belangrijke zaken genoemd worden. 'Onder welke voorwaarden kun je een lening vervroegd aflossen? Wat gebeurt er als je onverwacht hoge zorgkosten hebt? Of als je arbeidsongeschikt wordt?', noemt Bettonville. Neem deze voorwaarden mee in je beslissing.
Kijk ook of er sprake is van een vaste of variabele rente. Misschien staat er in de voorwaarden dat de lening een bepaalde periode rentevast is, maar na deze periode kan veranderen.
Waarschuwing voor doorlopende kredieten
De AFM waarschuwt nog voor doorlopende kredieten. Hier betaal je altijd een vast bedrag per maand, dat bestaat uit rente en aflossing. In de contractvoorwaarden staat hoe deze zich tot elkaar verhouden. Het blijkt regelmatig voor te komen dat het aflossingsdeel relatief klein is en een groot deel van het bedrag uit rente bestaat. Zonder dat je het doorhebt betaal je dan onnodig veel rente. Na een bepaalde tijd neemt het vaste bedrag toe, omdat er vanaf dan meer aflossing betaald moet worden.
Wil je lenen, wees dan dus vooral voorzichtig. Dan hoeft het niet per se onverantwoord te zijn. 'Het maakt het Nibud niet uit waar je voor leent, zolang je er maar niet door in de problemen komt', sluit Bettonville af.