Is een hypotheekverhoging dé manier om je verbouwing te financieren?
Nu de huizenmarkt op slot zit, kun je overwegen om je huidige huis flink aan te pakken als verhuizen niet wil lukken. Als je niet genoeg geld voorhanden hebt, kun je kiezen voor een hypotheekverhoging om de verbouwing te financieren. Je sluit dan een verbouwhypotheek af op basis van de waarde van je huis.
Je komt niet altijd in aanmerking voor een hypotheekverhoging. Hiervoor moet je aan een aantal eisen voldoen. Radar spreekt met woordvoerder Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis. Hij legt uit hoe hypotheekverhoging precies werkt.
Maximale hypotheek
Sinds 1 januari 2018 mag je niet meer dan honderd procent van je woningwaarde lenen. Je kunt dus alleen in aanmerking komen voor een hypotheekverhoging als de verbouwing jouw huis meer waard maakt. Het plaatsen van een dakkapel is hier een voorbeeld van.
Je kunt de hypotheek ook verhogen als je overwaarde op je huis hebt, dit houdt in dat jouw huis meer waard geworden is sinds je het gekocht hebt. Je kunt niet de maximale overwaarde lenen. Er wordt een veiligheidsmarge gehanteerd voor als de huizenprijzen weer zouden gaan dalen.
Bepalende factoren
De maximale hypotheek wordt niet alleen beïnvloed door de waarde van je huis, maar ook door je bruto-inkomen. Daarnaast is het type dienstverband waarin je werkzaam bent van invloed. Ook als je samen bent gaan wonen, beïnvloedt het de maximale hypotheek die je op je huis kunt krijgen. Als laatste worden andere financiële verplichtingen meegenomen. Via deze link kun je je maximale hypotheek zelf berekenen.
Bouwdepot
Bij de meeste banken wordt de waarde van de hypotheekverhoging op een nieuwe bankrekening gezet, dit heet een bouwdepot. Vanuit deze rekening kun je alle kosten voor je verbouwing betalen. De bank kan hierdoor zien dat het geld echt gebruikt wordt voor de verbouwing en de bijbehorende waardestijging van het huis. Ook vanwege de hypotheekrenteaftrek wordt het op een aparte rekening gezet. De Belastingdienst weet dan dat het om een verbouwhypotheek gaat en daarmee dat er rente mag worden afgetrokken.
Kosten hypotheekverhoging
Als uit bovenstaande blijkt dat je in aanmerking kan komen voor een hypotheekverhoging, is het raadzaam om de kosten van hypotheekverhoging in overweging te nemen. Als jij een verbouwing doet die de woningwaarde slechts iets verhoogt, is hypotheekverhoging niet de juiste financieringswijze voor jou.
Het aanvraagproces is namelijk lang en duur. De aanvraag voor een hypotheekverhoging gaat op dezelfde manier als een hypotheekaanvraag als je een nieuw huis koopt. Je krijgt te maken met advieskosten, kosten van de bank, taxatiekosten en notariskosten. Wel is het rentepercentage van hypotheekverhoging erg laag, namelijk tussen de een en twee procent. Volgens het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) is een hypotheekverhoging bij een verbouwing van meer dan 25.000 euro aan te raden.
Kosten besparen
Heb jij je huis bij aankoop verhoogd laten inschrijven? Dan kun je dit bedrag extra lenen bij de bank. Omdat dit je hypotheekbedrag al hoger staat ingeschreven, hoef je niet nog een keer naar de notaris om een nieuwe hypotheekakte op te laten maken, dit scheelt notariskosten.
In plaats van je huis opnieuw te laten taxeren, kun je ook afgaan op de WOZ-waarde. Deze waarde krijg je jaarlijks van de gemeente. Als deze waarde voor jou al hoog genoeg is,
kun je hiermee naar de bank gaan. De meeste banken accepteren deze waarde ook. Omdat je je huis niet opnieuw laat taxeren, bespaar je taxatiekosten. Als de WOZ-waarde niet toereikend is voor je verbouwing, moet je het huis opnieuw laten taxeren. Voor veel mensen komt de taxatiewaarde hoger uit.
Verduurzaming
Verbouwing wordt door veel mensen gecombineerd met verduurzaming. Als jij twee of meer verduurzamingen aan je huis toevoegt, kom je in aanmerking van allerlei subsidies. Bovendien gaan je vaste energiekosten door verduurzaming naar beneden, dit geeft je meer ruimte om geld te lenen.
Tijd besparen
Voor een hypotheekverhoging moet je veel documentatie aanleveren, vooral als je in een gecompliceerde financiële situatie zit. Het verzamelen en aanleveren van al deze documentatie kost vooral dan veel tijd. Daarom kun je bij sommige hypotheekaanbieders de verzameling van documentatie ook door een geautomatiseerd proces laten uitvoeren. In dit geval verleen je toestemming aan een online systeem dat informatie ophaalt bij overheidsdiensten, zoals het UWV.
Bron: Ikbenfrits.nl / Nu.nl