Kun jij je aflossingsvrije hypotheek aflossen?
Kan de consument aan het eind van de looptijd zijn aflossingsvrije hypotheek (grotendeels) aflossen? Die vraag houdt de grootbanken bezig. Vandaag werd de pers bijgepraat door de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) wat banken doen om klanten te informeren.
De Nederlandsche Bank (DNB) verwacht dat tussen 2035-2038 bij ruim 700.000 huishoudens hun aflossingsvrije hypotheek afloopt. DNB verwacht dat duizenden huishoudens daadwerkelijk in de financiële problemen komen. Zij kunnen aan het eind van de looptijd hun woonlasten niet meer betalen:
• Zij gaan met pensioen en hebben hierdoor een lager inkomen
• De hypotheekrenteaftrek vervalt, waardoor de lasten stijgen
• De hypotheeklening loopt af en de hele lening moet worden terug betaald
DNB heeft een grafiek gemaakt, waar je tussen 2035-2038 een duidelijke piek ziet van huizenbezitters die blijven zitten met een resterende schuld.
Aflossingsvrije hypotheek was populair
De aflossingsvrije hypotheek was tussen 1995 en 2012 erg populair. Je sloot een lening af voor de hele hypotheekschuld en je profiteerde van maximale renteaftrek. Het was een goedkope hypotheekvorm; je betaalde alleen rente en geen aflossing. Maar dat betekent dat aan het eind van de looptijd de hele hypotheekschuld nog open staat en die moet je wel aflossen! Daarnaast stopt in 2031 voor veel mensen de hypotheekrenteaftrek, waardoor de woonlasten ook stijgen.
1,1 miljoen aflossingsvrije hypotheken
In Nederland hebben 3,6 miljoen huishoudens een hypotheek. En 1,1 miljoen huishoudens hebben een (deels) aflossingsvrije hypotheek. De grootbanken hebben nu in kaart gebracht hoe groot de noodzaak is om actie te ondernemen. Mensen die een 100 procent aflossingsvrije hypotheek hebben en tijdens de looptijd niets aflossen, sparen en ook geen andere financiële middelen hebben (zoals een dikke erfenis of goed renderende aandelen) hebben waarschijnlijk een groot probleem. Ze kunnen hun hypotheek niet aflossen.
265.000 klanten lopen een groot risico
In onderstaande grafiek zie je dat 265.000 klanten (10%) een groot risico lopen dat ze hun aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de looptijd niet kunnen aflossen. In totaal lopen zo’n 700.000 mensen een financieel risico.
In de groep van 1.900.000 klanten (74%) zitten ook mensen die een spaarhypotheek of annuïtaire hypotheek hebben afgesloten. Deze mensen lopen weinig risico, omdat ze aan het eind van de looptijd hun hypotheek (grotendeels) aflossen. De banken focussen hun aandacht op huizenbezitters die tussen nu en 20 jaar mogelijk een probleem hebben.
Lees ook: wat moet je doen met je aflossingsvrije hypotheek?
Belletje van de bank
De grootbanken zijn sinds een jaar actief bezig hun klanten met een aflossingsvrije hypotheek te benaderen. Hoe groot is het probleem? Inmiddels zijn er 165.000 klanten benaderd via mail of een telefoontje. 52.000 klanten (32%) zijn bereikt. En 27.000 klanten (16%) heeft financieel inzicht in hun hypotheek en of die ook in de toekomst betaalbaar is.
Van de klanten die benaderd zijn zegt 50% een toereikend pensioen of vermogen te hebben om op termijn de hypotheek af te lossen of over te sluiten
De overige 50% gaven diverse antwoorden:
• Ze gaan verhuizen
• Aflossen
• Sparen
• De werkelijke woonlasten zijn betaalbaar
• Weet het nog niet
• Heeft geen geld om de hypotheek af te lossen
In actie komen
Maar hoe activeer je mensen om in actie te komen? Extra sparen of aflossen kost de consument geld. De banken worden bijgestaan door gedragspsychologen hoe zij klanten het best kunnen benaderen. 'Je hypotheek aflossen ligt ver weg. Mensen zijn niet geprogrammeerd om op lange termijn te denken', zegt een woordvoerder van de NVB.
Geen anonieme telefoontjes
Uit allerlei experiment blijkt dat klanten vaak geen anonieme telefoontjes aannemen, dus het is beter om met een herkenbaar nummer te bellen. En sommige mensen durven ook geen mailtjes van de bank te openen, omdat ze bang zijn voor phishing. Maar in dit geval stuurt de bank daadwerkelijk een mail. Ook krijgen klanten per post een brief en wordt er mondeling advies gegeven. De grote vraag blijft: gaan mensen daadwerkelijk actie ondernemen? Hun gedrag en wat ze zeggen is namelijk niet één op één gekoppeld.
Publiekscampagne
De banken starten in oktober met een grote publiekscampagne om huizenbezitters voor te lichten over de aflossingsvrij hypotheek. Ze willen een rekentool lanceren waar consumenten zelf kunnen uitrekenen of ze hun hypotheek in de toekomst kunnen blijven betalen.