Vasteklantenboete: meer kosten voor trouwe klant
Als u lang ergens klant bent, kunt u vaak rekenen op een speciale behandeling of een extra korting. Bij uw hypotheek is dat vaak niet het geval. Sterker nog, bij veel banken werkt het zelfs andersom: geen extraatje voor u als trouwe klant, maar een straf voor uw loyaliteit. Bestaande klanten krijgen namelijk hogere hypotheekrente dan nieuwe klanten. En dat kan op den duur duizenden euro's schelen.
Wie een hypotheek heeft, betaalt elke maand rente aan de bank. Voor veel huizenbezitters gaat het om een vast bedrag per maand. Zij hebben namelijk een vaste rente afgesproken voor een langere periode. Na vijf, tien of zelfs twintig jaar, moet er een nieuwe rente worden afgesproken met de bank.
U verwacht, als vaste klant, op zijn minst dezelfde behandeling als nieuwe klanten. Maar bij veel banken komt u dan bedrogen uit. Er wordt namelijk een zogenaamde prolongatie-opslag gehanteerd. Dat is een duur woord voor een vasteklantenboete.
Voorwaarden
In veel voorwaarden van de hypotheek is vastgelegd dat de banken voor vaste klanten een hogere rente mogen hanteren dan voor nieuwe klanten. In de voorwaarden heet dat dus prolongatie-opslag. Als u een hypotheek tekent gaat u in feite akkoord met deze voorwaarden. U kunt er dan nog weinig aan doen.
Veel banken hebben de laatste jaren wel de voorwaarden aangepast en dat betekent dus dat nieuwe klanten niet met de vasteklantenboete te maken krijgen. Voor bestaande klanten geldt dat echter niet. Banken passen voor deze klanten alsnog de boete toe.
Gijzeling
Als u uw hypotheek gaat verlengen en u krijgt te maken met een vasteklantenboete kunt u een aantal dingen doen. U kunt gaan onderhandelen met uw bank en duidelijk maken dat u het er niet mee eens bent. Als u voet bij stuk houdt, zult u merken dat u vaak wel enkele tienden van het aangeboden percentage af kunt praten.
U kunt ook overstappen naar een andere bank. Dat wil zeggen, u kunt zich daarop oriënteren. Het kan echter zijn dat een andere bank u niet accepteert, omdat bijvoorbeeld uw inkomen is gedaald.
Het kan zijn dat uw hypotheek hoger wordt door het overstappen. Dat komt omdat u bij overstappen naar een andere bank vaak een boete aan uw oude bank moet betalen. Ook moet u dan opnieuw naar de notaris en opnieuw afsluitprovisie betalen voor uw nieuwe hypotheek.
Door de boetes maken banken het u dus moeilijk om over te stappen, door deboetes. Het kan dus voorkomen dat u gegijzeld wordt door uw bank. U kunt nergens heen en bent gedwongen om de hogere rente te accepteren.
Voorbeeld
Zo moet de familie Nusse nieuwe afspraken maken voor de rentevaste periode. Zij krijgen van hun hypotheekverstrekker Florius (ABN-AMRO) een voorstel van 5,15% voor 6 jaar. Nieuwe klanten in ene vergelijkbare situatie krijgen diezelfde dag voor dezelfde periode een percentage van 4,6% voorgeschoteld.
Per maand scheelt dat voor de familie Nusse 135 euro. Voor de gehele looptijd van 6 jaar gaat het om een bruto bedrag van 9508,32 euro. De familie Nusse betaalt bijna 10.000 euro meer aan de hypotheek dan nieuwe klanten.
De familie Nusse heeft zware tijden achter de rug. Door de recessie kregen ze te maken met werkloosheid en daalde hun inkomen. Het jonge gezin brengt dus minder geld binnen dan toen ze de hypotheek afsloten. Dat betekent dat ze niet zo gemakkelijk over kunnen stappen naar een andere bank.
De familie wordt gegijzeld door Florius en hebben eigenlijk geen andere keuze dan het accepteren van de vasteklantenboete.
Florius
Florius geeft in de uitzending aan dat de bank sinds vier jaar geen vasteklantenboete hanteert. Dat wil zeggen dat in de voorwaarden van nieuwe hypotheken niet meer wordt opgenomen dat de rente bij verlenging hoger mag zijn dan voor nieuwe klanten. Voor veel bestaande klanten gelden deze voorwaarden echter wel en worden deze ook toegepast door Florius.
Florius reageert in de uitzending.AFM
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) geeft in het item aan dat de vasteklantenboete niet in het streven past van banken om de klant centraal te stellen. De AFM keurt deze praktijk dus eigenlijk af, maar heeft momenteel nog niet de bevoegdheid om hiertegen op te treden.
Nu kan de AFM bij nieuwe producten niet ingrijpen in de voorwaarden. Als er een nieuwe hypotheek op de markt komt, kan de AFM dus niet aangeven dat voorwaarden als de vasteklantenboete niet toegepast zouden moeten worden.
Dat betekent ook dat de AFM niet zoveel kan doen voor bestaande klanten. De AFM kan alleen aangeven dat de vasteklantenboete niet past in een klantvriendelijk beleid.
Daarnaast heeft de AFM bij minister De Jager van Financiën aangedrongen op meer bevoegdheden. Zij hopen dat de minister deze bevoegdheden in de wet wil opnemen. Minster De Jager heeft schriftelijk gereageerd op deze kwestie.
Lees hier de reactie van minister De Jager.
In het item zit ook een voorbeeld van de ING. Lees hier de uitleg van het voorbeeld. Daarnaast heeft ING schriftelijk gereageerd. Lees hier de reactie van de ING.