Verschil beschikbare premieregeling en middelloonregeling
We leggen uit wat het verschil is tussen een beschikbare premieregeling en een middelloonregeling. Rechts van dit artikel vind je een video waarin het verschil nog eens duidelijk wordt uitgelegd.
Een beschikbare premieregeling is een pensioenregeling waarbij de premie vaststaat. Elke maand storten de werknemer en de werkgever een vast bedrag op een beleggingsrekening. Met dit geld wordt belegd en zo groeit het kapitaal.
Als de werknemer met pensioen gaat, wordt er van dit bedrag een vaste uitkering aangekocht. Deze uitkering is dan levenslang.
Bij een beschikbare premieregeling draagt de werknemer al het risico. Als de beleggingen tegenvallen, zal het pensioen lager zijn. Ook is er het risico van de
rente. Als de werknemer met pensioen gaat en de rente staat laag, kan hij minder pensioen aankopen dan wanneer de rente hoog staat.
In het verleden waren beschikbare premieregelingen vaak in opspraak. Er werden hoge kosten ingehouden en doordat de werknemer al het risico liep, viel het pensioen vaak erg tegen.
De regelingen zijn echter erg veranderd. De risico’s worden gespreid en de kosten zijn vaak sterk verlaagd. Toch blijft het pensioen tegenvallen en dat heeft dus te maken met belastingregels.
Beschikbare premieregelingen kunnen zowel bij een fonds als bij een verzekeraar worden afgesloten. Bij een verzekeraar gaat het dan om een individuele regeling, bij een pensioenfonds gaat het dan om een collectieve regeling.
Die collectieve regelingen zijn vaak wat complexer dan de individuele regeling. Daarom heeft TROS Radar ervoor gekozen om dit probleem te behandelen aan de hand van verzekerde regelingen. Dat betekent niet dat het niet ook opgaat voor collectieve regelingen.Middelloonregeling
Een middelloonregeling is een pensioenregeling waarbij de uitkering vaststaat. Er wordt dan een pensioen toegezegd en als de werknemer met pensioen gaat kan hij dat bedrag ook verwachten. Dat geldt in ieder geval voor regelingen die bij een verzekeraar zijn afgesloten.
Bij pensioenfondsen is het allemaal wat ingewikkelder. Ook hier staat de uitkering in principe vast, maar kunnen de pensioenen ook gekort worden, of wordt er niet geïndexeerd (aanpassen aan de prijsstijgingen).
Doordat de uitkering vaststaat, varieert de premie die betaald moet worden. Als het goed gaat op de beurs heeft de verzekeraar minder geld nodig om het beloofde bedrag te kunnen financieren. Gaat het echter slecht op de beurs dan moet er meer premie in de regeling worden gestort, anders kan het beloofde bedrag niet worden waargemaakt.
Bij deze regelingen loopt de werknemer dus minder risico. Zij weten wat ze krijgen. De werkgever loopt het risico dat als het slecht gaat er veel meer premie betaald moet worden.Steeds populairder
Omdat de rente laag staat en het niet goed gaat met de economie, moeten de werkgevers die een middelloonregeling hebben afgesloten dus extra premie gaan betalen. Omdat die premies echt fors stijgen, willen veel werkgevers naar een andere regeling overstappen.
En in de meeste gevallen is dat dan een beschikbare premieregeling. Deze regelingen worden dus steeds populairder. Nu heeft 1 op de 10 Nederlanders een beschikbare premieregeling. En dat aantal groeit dus.