[ archief ] Geen rentemiddeling Aegon

[Pien1980]

Op de Aegon Levensloop Hypotheekverzekering wordt door Aegon geen rentemiddeling toegepast.
Hebben meer mensen hier ervaring mee? Is dit op een of andere manier op te lossen?

[een vraag, een antwoord]

Misschien heb je hier https://www.aegon.nl/particulier/belegg ... erzekering
wat aan. Geen geweldige constructie dus. Als je kiest voor een alternatief kun je wellicht wel middelen, als het zin heeft natuurlijk.
Je kunt kostenloos geadviseerd worden lees ik op de site.

[vroem]

Ik weet niet of rentemiddeling bij de huidige zeer lage rente wel een goed idee is. Wat is de resterende looptijd, wat was de oorspronkelijke looptijd? die zal bij rentemiddeling opnieuw aangegaan worden.

[Fiesiekus]

Ik weet niet of rentemiddeling bij de huidige zeer lage rente wel een goed idee is.

Denk je dat als de rente een stuk hoger is, rentemiddeling wel een goed idee is?

[jonis]

Ik weet niet of rentemiddeling bij de huidige zeer lage rente wel een goed idee is. Wat is de resterende looptijd, wat was de oorspronkelijke looptijd? die zal bij rentemiddeling opnieuw aangegaan worden.

Bij rentemiddeling is het de 1ste vraag sowieso al of het een goed idee is; dat heeft niet zozeer met de aktuele rentestand te maken maar dat openbreken rentevast periode (en de boeterente betalen) ook natuurlijk gewoon een mogelijkheid is en de verschillende manieren van berekenen van beide mogelijkheden.

Zo was bij mij de prijs van rentemiddeling omgerekend "gewoon" 3x hoger dan de boete voor openbreken rentevastperiode...nog los van verdere nadelen....terugverdientijd van de boeterente was slechts 20 maanden bij een resterende rentevastperiode van 3 jaar.
Bij rentemiddeling moet je daarentegen de volledige oude rente betalen en krijg je daar ook nog een extra opslag bij en dat verrekend men over de nieuwe looptijd ( langer dan de nog resterende looptijd)

[vroem]

Ik weet niet of rentemiddeling bij de huidige zeer lage rente wel een goed idee is.

Denk je dat als de rente een stuk hoger is, rentemiddeling wel een goed idee is?

dat valt nu buiten het kader van de vraag. we hebben het over de situatie nu, niet over een theoretische. ik begrijp de noodzaak van deze vraag dus niet eigenlijk. Heeft TS denk ik ook weinig , eigenlijk niets aan. nu.

[Fiesiekus]

dat valt nu buiten het kader van de vraag. we hebben het over de situatie nu, niet over een theoretische. ik begrijp de noodzaak van deze vraag dus niet eigenlijk. Heeft TS denk ik ook weinig , eigenlijk niets aan. nu.

Rentemiddeling kan alleen mogelijk voordeel hebben als de vigerende rente voor de nieuwe rentevastperiode, lager is, zodat het nieuwe rente percentage lager is. Dus waarom de vraag stellen terwijl je het antwoord al weet?

[Fiesiekus]

Is dit op een of andere manier op te lossen?

Ja, door je huidige hypotheek geheel af te lossen, Aegon vaarwel te zeggen, en naar een andere hypotheeknemer over te stappen die de mogelijkheid tot rentemiddeling wel heeft. Eventuele boeterente is fiscaal aftrekbaar en het bedrag van de boeterente kan, indien gewenst, worden gefinancierd in de nieuwe, fiscaal gunstige, hypotheek.

[Klaas Jan]

Hier https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... s-voor-mij staat: Niet elke hypotheek is geschikt voor rentemiddeling. Wilt u gebruikmaken van rentemiddeling? Dan moet uw hypotheek aan een aantal voorwaarden voldoen: U heeft geen spaar-, bankspaar-, en levensloophypotheek. Bij het aanpassen van de hypotheekrente verandert ook de spaarrente. Om deze reden bieden wij geen rentemiddeling aan voor deze hypotheekvormen.
Dat is dus de reden.

[jonis]

Is dit op een of andere manier op te lossen?

Ja, door je huidige hypotheek geheel af te lossen, Aegon vaarwel te zeggen, en naar een andere hypotheeknemer over te stappen die de mogelijkheid tot rentemiddeling wel heeft. Eventuele boeterente is fiscaal aftrekbaar en het bedrag van de boeterente kan, indien gewenst, worden gefinancierd in de nieuwe, fiscaal gunstige, hypotheek.

Dus:
- boeterente
- kosten voor oversluiten; notaris , taxatie , advies
- en dat alles meefinancieren = nog meer rentebetalen

en dat alleen maar om de mogelijkheid van rentemiddelen erbij te hebben.
Die lagere rente krijg je al bij overstappen naar andere verstrekker ; dus wat wil je in de toekomst dan nog met rentemiddelen? Of verwacht je nog veel lagere renteniveaus?

[Fiesiekus]

Dus:
- boeterente
- kosten voor oversluiten; notaris , taxatie , advies
- en dat alles meefinancieren = nog meer rentebetalen

en dat alleen maar om de mogelijkheid van rentemiddelen erbij te hebben.
Die lagere rente krijg je al bij overstappen naar andere verstrekker ; dus wat wil je in de toekomst dan nog met rentemiddelen? Of verwacht je nog veel lagere renteniveaus?

Het was toch jouw voorstel, als zijnde beter dan rentemiddeling? Overigens krijg ik de indruk uit het verhaal van die Aegon site, dat die hele hypotheek een "onding" is met erg veel kosten die weinig profijt opleveren. Niet voor niets geven ze een hele waslijst van alternatieven..

[kweenie]

Dat laatste is inderdaad niet onwaarschijnlijk, met een aan de hypotheek gekoppelde (die) beleggingspolis met ingebouwde (dure) overlijdensrisicoverzekering. De wens om de rente open te breken kan een mooie aanleiding zijn om die molensteen eens goed onder de loep te houden.

[jonis]

Het was toch jouw voorstel, als zijnde beter dan rentemiddeling? Overigens krijg ik de indruk uit het verhaal van die Aegon site, dat die hele hypotheek een "onding" is met erg veel kosten die weinig profijt opleveren. Niet voor niets geven ze een hele waslijst van alternatieven..

Voor het openbreken van de rentevastperiode hoef je helemaal niet over te stappen....dat bespaart je een hoop extra kosten van wat jij aangeeft.
Uiteraard kun je die gehele hypotheek eens tegen het licht houden in het kader van:

Gratis advies voor uw beleggingsverzekering
De Autoriteit Financiële Markten en Adfiz (de koepelorganisatie van adviseurs) hebben adviseurs verzocht om hun klanten met een beleggingsverzekering de mogelijkheid van een gratis advies aan te bieden. Vraag uw adviseur hiernaar.

Dat doet mijn verstrekker gewoon periodiek en bekijkt hierin het hele totaal plaatje.
Maar goed; ikzelf heb geen "molensteen", maar was het wel zo geweest dan had ik geen topic geopend over rentemiddeling maar over de molensteen.

[vroem]

Aangezien TS verder niets loslaat over raamwerk hypotheek lijkt verder speculeren mij zinloos.

[jonis]

Aangezien TS verder niets loslaat over raamwerk hypotheek lijkt verder speculeren mij zinloos.

Hoezo speculeren?
Een contante boete voor openbreken rentevastperiode is altijd goedkoper omdat daar een leidraad voor geldt en hoe langer je met rentemiddelen opnieuw moet gaan vastzetten hoe duurder rentemiddelen gaat worden omdat daar een opslag op zit. Daarbij biedt Aegon rentemiddeling op deze vorm niet aan.

Deze berekening hanteert Aegon bij rentemiddelen:
https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... ekenen-wij

In het voorbeeld (aflosvrij+annuïteiten) een verbetering dus van 0,5%.....bruto , maandelijks slechts tientjeswerk netto op een hypotheek van 2 ton.

Als de

Aegon Levensloop Hypotheekverzekering

ook nog in een opgebouwd tegoed voorziet van (of deels) spaartegoed dan zou dit meegenomen moeten worden in de boeteberekening volgens de leidraad en tot een veel lagere contante boete moeten leiden.

[vroem]

Exact kan pas met looptijden , actuele rente ed lijkt mij. Zonder dat blijf ik het speculeren noemen, ook mbt wat raadzaam is om te doen, en wat financieel mogelijk is voor TS om een x bedrag boeterente te regelen. Is mijn persoonlijke mening , daar mag je een andere over hebben maar maakt de mijne niet anders. Gaat mij er meer om dat dit het zoveelste topic is waat TS een vraag stelt en verder wegblijft. Of op zijn minst weg lijkt te blijven.

[jonis]

Exact kan pas met looptijden , actuele rente ed lijkt mij. Zonder dat blijf ik het speculeren noemen, ook mbt wat raadzaam is om te doen, en wat financieel mogelijk is voor TS om een x bedrag boeterente te regelen. Is mijn persoonlijke mening , daar mag je een andere over hebben maar maakt de mijne niet anders. Gaat mij er meer om dat dit het zoveelste topic is waat TS een vraag stelt en verder wegblijft. Of op zijn minst weg lijkt te blijven.

Nee hoor; voor het verschil aan te geven tussen boeterente en rentemiddelen kan dat prima zonder of met andere voorbeelden en kan TS voor zichzelf uitmaken om daar eens naar te kijken zonder verder hier te reageren....en ja; boeterente regelen; ik verwacht ook wel eens wat reserves/buffer ipv dat er altijd wat geregeld moet worden, je krijgt toch ook weer een deel ervan terug.

[kweenie]

Een contante boete voor openbreken rentevastperiode is altijd goedkoper omdat daar een leidraad voor geldt en hoe langer je met rentemiddelen opnieuw moet gaan vastzetten hoe duurder rentemiddelen gaat worden omdat daar een opslag op zit. Daarbij biedt Aegon rentemiddeling op deze vorm niet aan.

Met de laatste zijn geef je al aan dat de rest van je verhaal niet aan de orde is...

Maar zou theoretisch er toch een mogelijkheid voor rentemiddeling zijn geweest, dan is het zeker niet zo dat een contante boete altijd voordeliger is. Zeker als (een groot deel van) het kapitaal in de spaarhypotheek-variant is gestopt, zou het aan het eind van de looptijd juist gunstig kunnen zijn om een hogere rente te krijgen. En dan zou het dus juist gunstig zijn om met rentemiddeling en een opslag het rentetarief voor de laatste jaren van de looptijd te verhogen.

[jonis]

Een contante boete voor openbreken rentevastperiode is altijd goedkoper omdat daar een leidraad voor geldt en hoe langer je met rentemiddelen opnieuw moet gaan vastzetten hoe duurder rentemiddelen gaat worden omdat daar een opslag op zit. Daarbij biedt Aegon rentemiddeling op deze vorm niet aan.

Met de laatste zijn geef je al aan dat de rest van je verhaal niet aan de orde is...
.

Nee dan is rentemiddeling dus niet aan de orde....dat wil niet zeggen dat je de rentevastperiode niet kunt openbreken.

Maar zou theoretisch er toch een mogelijkheid voor rentemiddeling zijn geweest, dan is het zeker niet zo dat een contante boete altijd voordeliger is. Zeker als (een groot deel van) het kapitaal in de spaarhypotheek-variant is gestopt, zou het aan het eind van de looptijd juist gunstig kunnen zijn om een hogere rente te krijgen. En dan zou het dus juist gunstig zijn om met rentemiddeling en een opslag het rentetarief voor de laatste jaren van de looptijd te verhogen.

Dit doet niemand!
Dan ga je nl dus ook niet meer rente middelen omdat er sowieso (nagenoeg) geen voordeel meer in totale nettolasten te behalen is....niet met openbreken rentevastperiode noch met rentemiddeling dus....en al helemaal niet met het eindkapitaal en ga je de rentevastperiode gewoon uitzitten met een nog hogere rente.

Maar goed; had ik er niet "altijd" moeten neerzetten...maak ik er wel meestal van voor je gemoedsrust.

[kweenie]

Waarschijnlijk doen inderdaad niet veel mensen dat, maar zou het wel handig zijn als meer mensen het zouden doen. Het kan je namelijk een paar duizend euro voordeel opleveren.

Klein voorbeeldje. Stel je hebt een hypotheek van 2 ton met al een ton in de spaarpot, nog tien jaar looptijd waarbij de rente nog vijf jaar vast staat voor bv 4,8%. Als je eerst vijf jaar 4,8% een daarna vijf jaar bijvoorbeeld 1,8% rente hebt, dan is dat over die tien jaar gerekend ruim 4.000 duurder dan als je zou mogen middelen naar tien jaar lang 3,3%. Als je een renteopslag zou hebben, dan zou dat dankzij de renteaftrek over de leenrente juist voordelig zijn. Een half procent extra rente zou je bij 42% IB tarief over die tien jaar nog een kleine 3000 extra voordeel geven.

Bij een spaarhypotheek zou rentemiddeling aan het eind dus juist extra voordelig kunnen uitpakken. Één van de redenen waarom rentemiddeling bij spaarhypotheken vaak niet kan.

Wat soms ook een voordelige optie is, is eerder de rente openbreken om een laatste rentevaste periode te krijgen tegen een hoger tarief. Bijvoorbeeld 10 jaar rentevast is vaak een relatief laag tarief, maar bij 12 jaar is de rente ineens een stuk hoger. Heb je nog twaalf jaar te gaan en loopt je rentevaste periode pas over twee jaar af, dan is het te overwegen om nu al open te breken, ondanks een eventuele boeterente. Maar ook dat zullen weinig mensen doen. Juist omdat ze niet beseffen dat op het laatst een hoge rente juist gunstig is.