[ archief ] Vergeten pensioen: waar is mijn inleg gebleven?

[Peter Wolsing]

Geachte lezer,

Ik heb jaren bij een overheidsinstelling gewerkt.
Ik kan me herinneren dat de dienst waarvoor ik werkte bij elkaar werd geroepen om voorgelicht te worden over de VUT regeling ofwel, een manier om vervroegt met pensioen te gaan. Uiteraard kostte dat geld, maar dat werd op het salaris ingehouden.
Nu, jaren later is de VUT regeling allang weer afgeschaft maar er is wel jarenlang voor betaald.

Mijn vraag is als volgt; waar is de inleg van dit geld gebleven, en hoe kan ik hier aanspraak op maken? Of zijn er andere regelingen / manieren waarop dit geld uitbetaald wordt?
Ik weet dat dit onderwerp al een keer bij radar aan de orde is geweest maar kan het nergens terug vinden.

In afwachting van uw bericht, groeten Peter Wolsing

[Lady1234]

Misschien hebt u hier iets aan?

https://www.pensioenlogica.nl/voorwaard ... -behouden/

[angel1978]

De VUT-premie die je een poosje betaald hebt is toentertijd gebruikt om de mensen die toen met de VUT gingen een uitkering te kunnen geven. Dat geld is dus goed besteed, maar wel weg.
Jouw rechten voor de VUT zijn omgezet in vroegpensioen. Bij het vroegpensioen spaarde jij en je werkgever samen om te zorgen dat je eerder met pensioen zou kunnen gaan.
De vroegpensioenregelingen zijn omgezet in ouderdomspensioen en zitten nu dus “gewoon” in je pensioenpot.
Gelet op het aantal gewerkte jaren (53) heb je ook nog voorwaardelijke pensioenrechten opgebouwd. In 2020 komen deze rechten ook in je pensioenpot terecht.
Elk jaar krijg je van het pensioenfonds een uniform pensioenoverzicht. Daarop staat wat je allemaal hebt opgebouwd en welk bedrag je krijgt als je met pensioen gaat.

Voor een advies en berekening op maat neem je contact op met de pensioenconsulent. Ook handig als je eerder dan met je AOW-leeftijd wil stoppen met werken. Je weet dan welk bedrag je krijgt tot aan je AOW-leeftijd en kan dan beslissen of je wel of niet eerder wil stoppen. Misschien is het een idee om ook eens te kijken naar deeltijdpensioen? Je kan dan bijvoorbeeld 2 dagen met pensioen en je blijft 3 dagen werken.

Kortom, je hebt weinig betaald en je krijgt er veel voor terug!

https://www.jeachterban.nl/transport-lo ... ut-betaald

[16again]

https://www.jeachterban.nl/transport-lo ... ut-betaald
Gelet op het aantal gewerkte jaren (53) ......
Kortom, je hebt weinig betaald en je krijgt er veel voor terug!

53 jaar gewerkt...
Die VUT-ters gingen er met 40 dienstjaren al uit, weet ik uit ervaring. Op hun 57e.
Dan vraag ik me af of het niet juist die groep is, de weinig betaald heeft, en er veel voor terug kreeg.

[Lady1234]

De Ts valt/viel onder het ABP, niet onder Transport.

[Smartje]

Vraag

Ik heb jarenlang VUT-premie betaald en werkte indertijd in de Levensmiddelenbranche, Omdat ik geboren ben begin 1950, had ik geen recht meer op een VUT-regeling, omdat deze uitkering (door een regeringsbesluit) is afgeschaft voor werknemers geboren op en na 1-1-1950.
Ik heb ook geen gebruik gemaakt van een pre-pensioenregeling. Kan ik nu een deel van de door mij betaalde premie terugkrijgen. Het is toch mijn persoonlijke bijdrage aan het VUT-fonds?
Antwoord

Het antwoord is kortweg: Nee, er bestaat in principe geen premierestitutie. Maar laat ik het proberen uit te leggen.
Het geld is gebruikt voor het betalen van de VUT-uitkering van die oud-collega’s die in het jaar dat u de premie betaalde met de VUT waren.
De VUT-premie betaalt u dus niet voor u zelf (zoals bij pensioen), maar voor de mensen die op dat moment gebruik maken van de VUT-regeling. In dat opzicht lijkt de financiering van de VUT op de AOW.
Ook de AOW van mensen die op dit moment AOW ontvangen, wordt betaald door werknemers die nu nog geen 65+ jaar zijn. Het verschil tussen AOW en VUT is dat de VUT-regeling een arbeidsvoorwaarde was. De VUT-mogelijkheid gold dus niet voor alle Nederlanders. Het werd per bedrijfstak of zelfs per bedrijf geregeld.
De VUT-regelingen waren dan ook niet allemaal hetzelfde. In de ene bedrijfstak kon de VUT-regeling veel rianter zijn dan in de andere. En in de ene bedrijfstak moest er dan ook veel meer voor betaald worden dan in de andere. De VUT-regeling is ook niet overal op hetzelfde moment beëindigd. Bij sommige bedrijven hebben werknemers een klein deel van hun geld teruggekregen als er na het stopzetten van de VUT nog iets over was. Ook werd in een aantal gevallen het saldo van de VUT-regeling in de Pre-pensioenpot gestort.
Voor de Levensmiddelenbranche was ook bepaald dat: Indien de werknemer de VUT-uitkering niet heeft aangevraagd vóór het bereiken van de leeftijd van 62 jaar, het recht op VUT-uitkering vervalt.
“Misschien geeft dit ook iets meer info.”

[PeterPeters1966]

Mijn vraag is als volgt; waar is de inleg van dit geld gebleven, en hoe kan ik hier aanspraak op maken? Of zijn er andere regelingen / manieren waarop dit geld uitbetaald wordt?

De VUT was een omslagstelsel, oftewel werkenden betaalde een premie voor de mensen die gebruik maakten van de VUT. Jouw geld is dus naar je oud-collega's gegaan. Het was geen persoonlijk spaarpot (dat is je pensioen overigens ook niet). Het idee was destijds waarschijnlijk dat de VUT zou blijven bestaan en dat jij nu gebruik had kunnen maken van de VUT, die dan weer betaald werd door de huidige werkenden.

Ondertussen zijn werkgevers en werknemers (vakbonden) er achter gekomen dat de VUT ingehaald is door de tijd en is daarom afgeschaft. Het probleem is in de jaren 70 veroorzaakt door een weeffout in het systeem. Ze hadden nooit voor een omslagstelsel moeten kiezen (hadden ze voor de AOW ook niet moeten doen trouwens).

[Geip Suusje]

Mijn vraag is als volgt; waar is de inleg van dit geld gebleven

Elke Nederlander (dat zijn er zo'n 18 miljoen) draagt €500/jaar af aan beheerskosten (€9 miljard) bij de pensioenfondsen.
https://www.rtlnieuws.nl/economie/artik ... aan-kosten
Dan is het dus logisch dat er niet veel meer valt uit te keren.

Mijn bank rekent voor de betaalrekening ~€30/jaar, dus het kan flink wat goedkoper.
€470/jaar. En dat 40 jaren achtereen bij 3% rendement (laten we bescheiden blijven) levert een spaarpot van €36.500,-
http://moneychimp.com/international/nl/ ... ulator.htm

[Geip Suusje]

Toevoeging: de uitvoeringskosten voor de AOW bedragen slechts €37 per AOW genieter.
Zie pag 25: https://www.rekenkamer.nl/binaries/reke ... oor+WR.pdf

We hebben ca 3,5 miljoen mensen in de AOWleeftijd. Verdeeld over alle 18 miljoen NL'ers zijn de beheerskosten van de AOW dan slechts €7,20/jaar.
Hier kunnen de pensioenfondsen (€500/jaar) een puntje aan zuigen!

[Erthanax]

(...) We hebben ca 3,5 miljoen mensen in de AOWleeftijd. Verdeeld over alle 18 miljoen NL'ers zijn de beheerskosten van de AOW dan slechts €7,20/jaar.
Hier kunnen de pensioenfondsen (€500/jaar) een puntje aan zuigen!

Zou het kunnen dat het beheren van miljarden aan belegd vermogen waaruit vele jaren later uitkeringen (die per pensioengerechtigde verschillen) betaald moeten worden, en waarbij rechten van oud-deelnemers en partners bijgehouden moeten worden, iets complexer is dan het uitvoeren van een omslagsysteem dat feitelijk masr twee uitkeringen kent (gehuwd/ongehuwd)?

[Bemoei-Al]

Ik heb na het afschaffen van de VUT een brief gehad, dat ik premie terugkreeg en dat ik uit 2 keuzes kon kiezen. Ik kon het of laten storten in een/de levensloopregeling of in mijn (ABP) pensioenpot. Als ik geen keuze zou maken werd het automatisch in de ABP-pensioen gestort.
Mogelijk bent u vergeten dat u ooit die brief hebt gehad en misschien geen keuze hebt gemaakt waardoor het in uw ABP-pensioen pot zit.?

(Wij krijgen trouwens (nu nog steeds) een werkgeversbijdrage (= bruto 1.5%) ter compensatie van de afschaffing van de VUT).

[Erthanax]

Ik heb na het afschaffen van de VUT een brief gehad, dat ik premie terugkreeg en dat ik uit 2 keuzes kon kiezen. Ik kon het of laten storten in een/de levensloopregeling of in mijn (ABP) pensioenpot. Als ik geen keuze zou maken werd het automatisch in de ABP-pensioen gestort.
(...)

Weet u zeker dat het om een "echte" vut-regeling ging, en niet om een vorm van vroegpensioen?
De vut-regeling was een onslagstelsel, waarbij de bijdragen die de werkenden betaalden direct werden uitgekeerd aan de vut'ers. Er is dan helemaal geen premie om terug te krijgen.

Bij een regeling voor vroegpensioen (of prepensioen, of tijdelijk ouderdomspensioen) betaalde de deelnemer premie voor zijn/haar eigen vroegpensioen. Dergelijke pensioenrechten kunnen weer op een of andere manier in het pensioen van de deelnemer verwerkt worden, nu het fiscaal niet aantrekkelijk meer is om voor de AOW-leeftijd met pensioen te gaan.

[kweenie]

Mijn bank rekent voor de betaalrekening ~€30/jaar, dus het kan flink wat goedkoper.
€470/jaar.

En dacht je dat dit de kosten dekt? Absoluut niet. De banken kunnen dit alleen verlieslatend aanbieden omdat ze de kosten via andere wegen terugverdienen. Bv met koppelverkoop (ook indirect, dat veel mensen bij een lening of hypotheek toch eerst aan de eigen bank denken) en door de rentmarges. Niet alleen bij roodstand, maar ook doordat je geld op de betaalrekening jou niets oplevert, maar de bank er wel over kan beschikken. Dat 'gratis geld' was tot een paar jaar geleden, toen de rente nog leuk was, een mooie bron van inkomsten voor de banken. Daarnaast heb je natuurlijk de situatie dat veel van de kosten voor het betalingsverkeer juist bij de bedrijven in rekening wordt gebracht. De werkelijke kosten van 'jouw' betaalrekening liggen dus een heel stuk hoger dan die jaarlijkse 30 euro, alleen zie je die niet direct terug.

Pensioenfondsen besteden ongeveer 80 euro per deelnemer aan het beheer. En daar komt heel wat meer bij kijken dan het 'verwerken van kasstromen'. Het betekent ondermeer bijna een levenslange geschiedenis van werkgevers en inkomens bijhouden, werkgevers achter de broek zitten die niet betalen, individuele pensioenopbouw en premies berekenen (premie is immers van niet gelijk aan opbouw), zaken als arbeidsongeschiktheid bijhouden en eventuele premievrijstelling bepalen en monitoren en ga zo maar door. In vind het best knap dat ze dat voor gemiddeld zo'n 80 euro per deelnemer per jaar kunnen doen.

Maar ik vind het ook bijzonder dat vaak zo de focus op de uitvoeringskosten van de administratie ligt. Terwijl de grootste kostenpost zit in het vermogensbeheer. Bijvoorbeeld bij het ABP zijn de kosten van vermogensbeheer zijn 20 keer hoger dan die van de pensioenadministratie. Is dat veel? Ja en nee. Het is een grote som geld. Maar aan de andere kant heb je het dan over in totaal ongeveer 0,7%. Als je zelf in beleggingsfondsen of etf's belegt, dan zijn de kosten van je broker plus de fondskosten vaak in de zelfde orde van grootte.

Of in een ander perspectief, er zit ongeveer 1600 miljard in de pensioenpotten. Bij 9 miljard aan kosten heb je het dan over niet dan 0,6% van het vermogen.

[kweenie]

Mijn vraag is als volgt; waar is de inleg van dit geld gebleven, en hoe kan ik hier aanspraak op maken? Of zijn er andere regelingen / manieren waarop dit geld uitbetaald wordt?

Ja, die zijn er. Op twee manieren. Bij het afschaffen van de VUT-/prepensioenregeling is voor iedereen met een vrij complexe berekening bepaald hoeveel het, op basis van de salarisgegevems van dat moment, zou kosten om een paar jaar eerder te stoppen met werken en dan het zelfde pensioen te houden als wat ze toen vanaf 65 hadden opgebouwd. Dit is teruggerekend naar een levenslang bedrag vanaf 65 jaar en dat bedrag heb je als voorwaardelijke aanspraak gekregen. Dat stukje extra pensioen wordt na 15 jaar onvoorwaardelijk (bij ABP per 2023), of als je eerder met pensioen gaat krijg je dat op dat moment al.

De tweede aanpassing is dat het opbouwpercentage verhoogd is. Doordat je per jaar met pensioen ging opbouwen kon je ook de toekomstig opgebouwde pensioenen vervroegen.