[ archief ] Pensioen afkopen

[ellyc]

De afgelopen weken heb ik 2 voorstellen gekregen om mijn pensioen af te kopen.
1. uit een vrij recente periode (<5 jaar), ca. 20 uur per week 1 jaar lang.
Uit te betalen bedrag bij 67 jaar is 46 euro.
2. uit een periode van ca. 20 jaar geleden, 40 uur per week, 1,5 jaar lang.
Uit te betalen bedrag bij 67 jaar 412 euro per jaar.

Nu heb ik de volgende afkoopsommen voorgesteld gekregen.
Voor 1. bruto ca 1200 euro (flexsecurity)
Voor 2. bruto ca 2200 euro (NN)

Ik vind de verhouding zo raar.
Voor 46 euro krijg ik 1200 euro en
voor 412 euro krijg ik (maar) 2200 euro.
De verzekeringmaatschappij NN geeft aan dat ze een formule hanteren en normaal gesproken 1 van de betere uitbetalers zijn.

Kan iemand mij hierover adviseren?
Is het voorstel van NN redelijk?

[Klaas-Jan]

Inderdaad een merkwaardig verschil. U zou NN nog eens kunnen bellen om te vragen of de berekening wel juist is (welke formule?). En als u toch af wilt kopen dan zou u Flexsecurity wel af kunnen kopen en NN niet. NN koopt slechts 5,3 jaar pensioen af. Dat is een schijntje.
Er gaat nog wel belasting af.

[ellyc]

ik heb nn gebeld en die zeggen dat ze juist aan de hoge kant zitten in verhouding tot de concurrenten. De berekening zou kloppen en het bedrag is niet onderhandelbaar.

Flexsecurity ook gebeld, of zij zouden kunnen uitleggen waar het verschil in zit.
Zij werken met een kapitaalverzekering. Op je 65 zou je dus een bedrag te besteden krijgen waar je een pensioen van kan inkopen. Deze dame kan ook het verschil niet uitleggen.

[bliemertje]

en van die bedragen die je dan nu zou krijgen
min bel enzov
hou je toch nog vlot een bedrag van enkele honderde euros over

[Klaas-Jan]

Dat is wel zo maar stel dat ellyc de gemiddelde levensverwachting van de vrouw haalt van 83 jaar (hopelijk langer ) dan ontvangt ze van NN in totaal van haar 67e tot haar 83e dus 16 x 412= 6592 aan pensioen.
Dat is nog eens wat anders dan de afkoopsom c.q. fooi van 2200 euro die NN nu biedt.

@ellyc: kijk eens of het bedrag onderhandelbaar is. NN wil graag van zo'n klein pensioen af vanwege de relatief erg hoge kosten. Leg deze rekensom eens voor en vraag gewoon bijvoorbeeld 4592 euro. Wie weet.

[ruud_a]

misschien heeft iemand bij NN in het tweede voorbeeld een leeftijd van 76 ingetypt in plaats van 67.
dan lijkt het bedrag al een stuk redelijker.
die 1200 euro zou ik gewoon accepteren, als u op dit moment geen 52% belasting betaalt, of een bijstandsuitkering krijgt.
in het laatste geval kunt u het beter laten afkopen als uw pensioen ingaat.
dat bedrag is zo klein en daar moet u bijna 26 jaar pensioen voor ontvangen, rente niet meegerekend.

[kweenie]

Bij 1. flexsecurity heb je een kapitaal opgebouwd en bij 2. NN waarschijnlijk een uitkeringsbedrag per jaar.

Voor 1. geldt dan dat je waarschijnlijk 1200 euro in de 'spaarpot' hebt zitten. Als je op je 67ste jaar 1200 euro gebruikt voor het aankopen van een pensioen plus 70% partnerpensioen (nabestaandenpensioen), dan zal dat op jaarbasis misschien 46 euro ouderdomspensioen opleveren. Al is dat wel aan de lage kant.
Hierbij hebben ze dus nog geen rekening gehouden met rendement over de jaren tot je 67ste jaar. Even er vanuit gaan dat dat nog een jaar of 20 duurt, zit je waarschijnlijk door het rendement op minstens het dubbele.
Als je vóór je 67ste overlijdt, dan kan die 1200 (plus extra rendement) worden gebruikt voor een partnerpensioen.

Voor 2. geldt dat je, blijkbaar, de 'zekerheid' hebt om vanaf 67 jaar 412 euro te krijgen. Daarin zit dus ook al het extra rendement verwerkt, dus zonder dat rendement zou je op iets van de helft uitkomen. En dat bedrag krijg je alleen als je op dat moment leeft. Maar dan nog is de verhouding wel heel scheef. Logischer zou het zijn als je iets van 10 keer het jaarbedrag als afkoopsom zou hebben. Dus hier moet wel iets vreemds aan de hand zijn. Of het gaat om een rare pensioenregeling, of er is een vergissing gemaakt. Maar als je zo'n 45-50 jaar oud zou zijn, dan zou een bedrag van iets richting 5 of 6 duizend euro logischer zijn.

Ik zou daarom NN nog maar eens vragen en als ze hier bij blijven, dan zou ik het niet afkopen. Voor flexsecurity werken ze met een 'spaarpot' en dan kun je simpelweg krijgen wat er in de 'spaarpot' zit.

[ellyc]

dank voor jullie reacties, het sterkt me in mijn gevoel dat NN te laag is.
flexsecurity laat ik inderdaad uitbetalen.

wel raar dat er weinig te vinden is over de hoogte van uitbetalingen in deze. Als ik niet toevallig aan het denken gezet was door flexsecurity was de kans groot dat je in hun voorste "intrapt".
Ik ben ook bang dat veel mensen in deze tijd te gauw zeggen, van betaal maar uit.
Hier zou eigenlijk toch wel een minimum bedrag/coefficient voorgeschreven moeten worden.
Ik ga morgen nog maar eens bellen.

[Klaas-Jan]

Succes! En ben wel benieuwd hoe het afloopt dus als je dat nog eens zou willen schrijven.

[kweenie]

wel raar dat er weinig te vinden is over de hoogte van uitbetalingen in deze. Als ik niet toevallig aan het denken gezet was door flexsecurity was de kans groot dat je in hun voorste "intrapt".
Ik ben ook bang dat veel mensen in deze tijd te gauw zeggen, van betaal maar uit.
Hier zou eigenlijk toch wel een minimum bedrag/coefficient voorgeschreven moeten worden.

De afkoopfactoren staan in principe in het pensioenreglement of worden als aanvulling daarop periodiek opnieuw bepaald. Deze factoren zouden 'actuarieel neutraal' moeten zijn, wat inhoudt dat het 'gemiddeld' voor de waarde van je totale pensioen niet zou moeten uitmaken of je het nu zou laten uitkeren of dat je het met je 67ste periodiek laat uitkeren. Waar natuurlijk wel rekening moet worden gehouden met sterftekansen, dus de kans dat je 67 bereikt en de verwachting van hoe lang je op dat moment nog te leven hebt. En er moet rekening worden gehouden met een bepaalde rekenrente waarmee het afkoop-kapitaal nog zal kunnen groeien.

Hier zijn geen voor iedereen gelijke factoren voor, omdat een en ander afhangt van de 'samenstelling' van de deelnemers. Je kunt je voorstellen dat bijvoorbeeld mijnwerkers een iets lagere levensverwachting hebben dan notarissen en dat de 'waarde' van een jaarlijkse uitkering dan ook lager is. Net zo met het verschil tussen een pensioenfonds met veel mannen en een pensioenfonds met veel vrouwen.

[ellyc]

de gemiddelde leeftijd van een vrouw is in nl 83, nu gaan ze er van uit dat ik maar 70/72 wordt.
Geen idee waar ze dat op baseren, wellicht moe tik me zorgen gaan maken over mijn "echte" leeftijd

[Klaas-Jan]

Hallo ellyc, vanavond is in Vara's Kassa een item over afkopen van pensioenen.

[ellyc]

Item was interessant om te zien maar niet echt helpvol m.b.t. mijn vraag.

NN nog een x gebeld, zouden nu nog met een berekeningsuitleg komen binnen 2 werkdagen. Ik ben benieuwd. Ik blijf er geen fijn gevoel aan overhouden, raak een beetje anti NN.

NN gaf in 2e gesprek aan dat met van een gemiddelde uitbetaling uitgaat vanaf 65 jaar van totaal 14 jaar (dat is al 4 jaar minder dan gem. levensduur vrouw).
Als ik nu het bedrag uit laat betalen en met 3% rente (zal toch wel een x omhoog gaan toch?) reken dan krijg ik nu ongeveer hetzelfde bedrag dan als ik het op mijn 65 uit laat betalen. Ook dan krijg je nl. niet die 14 jaar uitbetaald maar ca. de helft.
De uitbetaling zelf gebeurt normaal gesproken altijd nog in je werkzame leven en is dus betast.

Daarom toch maar gekozen om het nu uit te laten betalen in samenspraak met mijn verz. adviseur.
Je weet tenslotte nooit of je het allemaal mag halen ......

[kweenie]

Maar ook nu zul je over dat geld nog belasting moeten betalen, dus je komt dan na belasting dus uit op de helft van de helft.

[ellyc]

dat klopt maar dat heb je dus ook als je bijna 65 bent

[kweenie]

Zolang je niet een netto bedrag met een bruto bedrag vergelijkt, gaat het goed.