[ archief ] Rabo opmaat hypotheek spaardeel probleem

[Carlos2]

carlos, persoonlijk vind ik alles wat minder rendeert dan rond 1%, een rente die je al kan krijgen op een betaalrekening wel zou mogen omschrijven als een woekeroplossing.

Tenzij, dat zou je nog als tegen argument kunnen gebruiken, die financiele verstreker (bank, verzekeraar) elk jaar verlies hebt gemaakt tijdens je inleg.

Dat is weer iets anders.


Heel veel polissen worden nu opeens bestempelt als woekerpolis omdat men bv na 10 jaar de totale inleg nog niets eens weer bij elkaar gespaard hebben. Dit kun je ook terecht een woekerpolis noemen wanneer niet een gedeelte van de inleg aan een verzekeringsproduct wordt besteed.

Stel iemand legt € 100,- per maand in. Hiervan wordt slechts € 55,- gespaard en de overige € 45,- is voor een overlijdensrisicoverzekering van € 200.000,-
Dit is in mijn optiek geen woekerpolis, ondanks dat er 45% van de inleg niet aan sparen/beleggen besteed wordt. Dat is het deel wat aan de verzekering op gaat, welke ook € 200.000,- uitkeert wanneer je na 1 jaar al komt te overlijden.

Om van een woekerpolis te spreken moet je eerst alle premies splitsen in spaardeel,kosten en verzekeringspremies.

[bankroet]

Ook ik heb een slecht renderende opmaat hypotheek van de Rabobank (sinds 1998) en daaraan gekoppeld een premiedepot bij de Rabobank waaruit de premie wordt betaald. Nu ben ik van plan om de levensverzekering eruit te halen, de stortingsmix volledig op sparen te zetten en de premie te verhogen naar het fiscaal maximum. Hierdoor raakt het premiedepot natuurlijk (veel) eerder op. Ik wil dus graag het premiedepot aanvullen tot het bedrag dat precies genoeg is om aan het einde van de looptijd de hypotheek te kunnen afbetalen. De Rabobank geeft echter aan dat ik niks mag bijstorten in het premiedepot. Echter, dat heb ik nooit geweten en ik kan het ook nergens vinden, ook niet op de website van de Rabobank. Navraag bij de Rabobank leverde een copietje van tekst op dat ze ergens van hun site (ik neem dan aan interne site) hebben gehaald. Kan iemand mij vertellen of dit verhaal klopt en zo ja, waar ik dan de voorwaarden die verbonden zijn aan het premiedepot kan vinden.
Ik ben benieuwd!

[rabonlogisch]

ik herken het verhaal van baalvanmebank helemaal. kom net terug van een gesprek met een adviseur van de bank. in 2000 een opmaat hypotheek afgesloten. 50% spaar en 50% belegging. ook bij mij is er geld van het spaargedeelte gehaald. interpolis weigert inzage te geven. wel is mij duidelijk geworden dat er een groot gedeelte van de inleg opgaat aan allerlei andere kosten. in 2005 nog een gesprek gehad met een adviseur van de rabobank die aangaf dat alles goed liep en dat er niets was om mij zorgen over te maken. hij adviseerde ook om niets te wijzigen. het enige voorstel van de rabobank is om de maandelijkse premie te verhogen, m.a.w. ik mag zelf opdraaien voor de kosten. uiteraard ga ik niet akkoord. ik wil in ieder geval het deel dat van mijn spaargedeelte is afgehaald terug. daarnaast blijf ik proberen volledig inzicht te krijgen bij interpolis!

[sieward]

beste mensen,
ik begrijp dat het niet goed gaat bij de rabobank . Ik adviseer om toch maar paar stevige stappen te doen:
* schriftelijk in gebreke stellen, waarbij men aangeeeft dat men binnen twee weken volledig inzage wil hebben in de kostenstrutuur. Geef duidelijk aan welke getallen je wilt hebben.
* indien dit niets oplevert kun je terecht bij de ombudsman. Niet dat je daar veel van kunt verwachten, maar hij beschikt wel over de gegevens en een actuarius die kan narekenen wat de werkelijke kosten zijn geweest. Wees daarbij alert op "rekenfouten" van de actuarius.
* volgens mij kun je ook een klacht indienen bij de AFM, indien de bijsluiter inderdaad misleidend of onjuist is. Dat mag toch niet zomaar...
* indien het verlies groter is dan 5.000 euro zou ik toch maar aansluiten bij een belangenvereniging. Die 25 euro kun je dan best missen, en wellicht komt dat in x-foud weer terug.
* bewaar je tapes. Zeker in een rechtszaak die wellicht met je 25 euro wordt gefinacieerd is dat leuk materiaal voor de rechter.

Wat ik nu schrijf doet pijn, maar het is wel verstandig. Het staat ook los van bovenstaande stappen.
Indien de kosten heel hoog zijn, leidt men iedere maand verlies. Als dit veel geld kost, is het wellicht verstandiger om je verlies maar te nemen en elders een hypotheek af te sluiten. Doe dit verstandig en vraag daarbij altijd eerst om een offerte om de hypotheek af te kopen.
Probeer bijvoorbeeld aan de rabobank voor te stellen, om het spaargedeelte, waarover zogenaamd 100% zekerheid bestaat om dat te handhaven waarbij je de andere helft van de hypotheek elders onder brengt. Ik ben bang dat ze zo fair niet zullen zijn... Dus de offerte om de hypotheek af te kopen mag best verschillende opties hebben. De offerte is tevens materiaal voor de ombudsman, dat mag duidelijk zijn. Ze mogen ook een tegenvoorstel doen, dan heb je een goede basis om het gehele plaatje te vergelijken.

Soms is het beter om van die pijn af te zijn. Je heb dan op dat moment nog even flink buikpijn als je het verlies neemt, maar daarna kun je weer op een gezonde manier verder, al moet je nu gaan betalen voor de geleden verliezen. Indien niet, blijf je met de elende zitten en sterker nog je gaat indirect ook akkoord met hetgeen wat je is aangedaan. Je wordt er financieel ook niet beter op.

Mijn motto: In het verleden geleden verliezen geven geen aanleiding om dat in de toekomst ook zo te doen.

[bankroet]

Ik kom nog even terug op mijn vorige bericht. Als de boodschap van de Rabo is om de tekorten op de opmaat hypotheek maar aan te vullen door meer premie te gaan betalen, dan zou het een kleine pleister op de wonde zijn als ze aanbieden dat dat via het premiedepot kan lopen. Je onvangt thans (waarschijnlijk) meer rente in het depot (1.5% minder dan de rente van de hypotheek) dan bijv op je spaarrekening.
Bij bijv. de MNF bank kan je wel bijstorten in het depot, bij de rabobank niet. Dat is echter nooit gecommuniceerd. Wie kan mij daar wat meer over vertellen?

[juqubu]

De meeste reacties op dit onderwerp zijn van april en mei. Ik heb laatst ook een gesprek gehad bij de rabobank over de status van onze Op Maat hypotheek (sinds oktober 2003) en ik herken jullie ervaring precies.

Rendement 0,00 (nou vooruit 0,92% per jaar), kosten tegen de 20% (woeker polis dus). Onduidelijk wat het rendement is van de verschillende vormen (sparen, beleggen in aandelen en beleggen in Obligaties). Erg wazig allemaal. We konden beter over gaan op 100% sparen. Tuuuuurlijk.

Vraagje: is er inmiddels samenwerking tussen de verschillende gedupeerden? (of heb ik daar overheen gelezen??) Dan zou ik graag aan willen sluiten.

We kunnen allemaal individueel een klacht indienen bij de rabobank of interpolis, maar volgens mij zijn wij niet de enigen met een Op Maat hypotheek zonder rendement enorme kosten en verkeerde verwachtingen. Iemand interesse?

Groeten,

Quint

[holygoat]

juqubu: Ik ben ook op zoek naar een groep gedupeerden die gezamelijk informatie kan uitwisselen over hoe nu precies verder te gaan.

1. Hoe stel je de rabobank aansprakelijk:
- wie precies
- voorbeeldbrief
- hulp inroepen

2. Waarvoor dan wel:
- onvolledige informatie bij afsluiten
- nalatigheid tijdens looptijd
- niet in dienst van de klant

3. Met welk idee is de hypotheek destijds door de klant afgesloten:
- wat mag er naar alle redelijkheid door deskundigen verwacht worden
- wat had de klant gezien de verstrekte informatie bij aanschaf van de hypotheek voor ogen?

4. Hoe verder:
- is enige compensatie reeel, zo ja welke dan?
- wie kan daarbij helpen
- hoe kan tenslotte worden voorkomen dat deze hypotheken nog steeds worden verstrekt

[MaattegenOpmaat]

Ik sluit mij graag aan bij eventuele vervolgstappen en houd de site de komende dagen in de gaten.

[jmulder]

Ook ik heb afgelopen week een gesprek gehad. Het probleem van voorgaande personen zit hem denk ik in de tijd van het afsluiten! Zoals ik de reacties lees, zijn deze vrijwel allemaal afgesloten tussen 1998 en 2003! Op dat moment liep het natuurlijk zeer goed op de beurs en heeft men de prognoses berekend uitgaande van 10% of meer. Ik zelf heb mijn hypotheek afgesloten een jaar geleden tegen een prognose van 7,5%. De verdeling is 30% sparen/35% obligaties en 35% aandelen. Zoals het er nu voor staat hebben wij geen verlies geleden maar "iets" winst gemaakt. Dit komt mede doordat wij slechts 35% aandelen hebben. Sparen en obligaties is natuurlijk zeer waardevast en hierop loop je vrijwel geen risico. Ook zijn wij destijds uitgegaan van slechts 7,5% rendement. Waar bij voorgaande personen, denk ik, de grote fout is gemaakt ligt denk ik aan de verdeling en de hoogte van het percentage! Wanneer je ipv. met 7,5% met 10% of hoger gaat berekenen, dan kan dat nog wel eens tegen gaan vallen mocht het slecht gaan op de beurs. Wanneer je er voor kiest om lagere maandlasten te nemen door meer risico te nemen, dan kan het wel eens fout gaan. Ik heb er destijds bewust voor gekozen om een klein beetje in aandelen te steken, en de rest goed weg te zetten. Wanneer ik de voorgaande reacties zo lees, krijg ik het idee dat de meesten voor een klein deel voor sparen hebben gekozen en de rest in aandelen hebben gestoken. Als men dan ook nog van een prognose van 10% of meer uitgaat, dan kan dat wel eens tegen gaan vallen!!

Op het moment geeft Interpolis aan de bankmedewerkers door om het volgende advies aan de klant voor te leggen: 70% aandelen, 30% sparen. Hier ben ik natuurlijk niet op in gegaan, daar het bij ons goed vast staat. De reden dat men bij Interpolis nu ineens aangeeft om 70% aandelen te nemen is volgens mij om, te proberen, het verlies weg te werken! Wanneer je dus nu al een schuld hebt opgebouwd en je denkt dit weg te kunnen werken door te kiezen voor nog meer aandelen, kom je volgens mij behoorlijk bedrogen uit!! Wat nu als de beurs ineens in elkaar stort? Dan had je al een schuld en val je nog dieper weg! Heb ook aangegeven dat ik dit een zeer slecht advies vind van Interpolis en dat ik alles lekker laat zoals het nu is.

[juqubu]

beste holygoat en maattegenopmaat,

Ik geef je mijn privé email adres ([email protected]), wellicht kunnen we één en ander afstemmen en telefoonnummers uitwisselen. In een van de andere reacties op dit onderwerp gaf iemand aan, dat bijv de ombudsman ingeschakeld kan worden, AFM indien er misleidende informatie is verstrekt en eventueel een belangenvereniging. Ik heb eerlijk gezegd nog niet verder gezocht waar we ons bij zouden kunnen aansluiten.

Ik hoor graag van jullie om zaken verder af te stemmen. nogmaals mijn email adres is [email protected]

Beste Jmulder,

Ik zou in iedergeval de kosten die gemaakt worden opvragen en die in de gaten houden. Dat ze de rendementsverwachting bijstellen is 1 ding, maar dat er bijna 20% kosten gemaakt worden is natuurlijk uit den boze. Op het moment van afsluiten is bij ons met 8% rendement gerekend. beoogdeindkapitaal 150000, na 2 jaar was er nog een beoogd eindkapitaal van 120000 en nu nog 100000. Dat is wat mij betreft verontrustend, als er dan ook nog geadviseerd wordt om volledig te gaan sparen waarbij het eindkapitaal nog maar 60000 bedraagt, dan krijg ik sterk het gevoel dat ze zich nu alvast aan het indekken zijn en het beoogd eindkapitaal van een opmaat met beleggen uiteindelijk minder zal zijn dan 60000.

Ik vind het hoe dan ook een slechte gang van zaken, maar ik hoop van harte dat het bij jullie wel volgens verwachting verloopt.

Groeten,

Quint

[sieward]

Hi Quint,

Goed punt om in actie te komen. De belangenverenigingen die ik ken en zich ook met belegginshyptheken bezig houden zijn:

http://www.verliespolis.nl
http://www.woekerpolisclaim.nl/

Wellicht zijn er meer. Ik begrijp indirect dat de Rabo nu met de kosten over de brug is, dat is al een eerste stap. Nu kijken hoe je verder moet. Er zijn inderdaad verschillende aanknopingspunten.

Ik blijf jullie blijven volgen ... bij vragen lees ik het wel.

Toevoeging:
Ik lees her en der op dit forum, dat er mensen zijn, die minder vertrouwen hebben in verliespolis.nl, omdat betrokken adviseurs van deze organistatie in eerder zaken over aandelenlease met minder goede afspraken genoege zouden hebben genomen. Veel actiever op het vlak van aandelenlease is de vereniging Pay-Back die wat betreft Beleggingspolissen samenwerkt met beursklacht. Zie ook:

http://www.pay-back.nl/

[jmulder]

Hallo,

Ik lees het volgende:

beoogdeindkapitaal 150000, na 2 jaar was er nog een beoogd eindkapitaal van 120000 en nu nog 100000. Dat is wat mij betreft verontrustend, als er dan ook nog geadviseerd wordt om volledig te gaan sparen waarbij het eindkapitaal nog maar 60000 bedraagt, dan krijg ik sterk het gevoel dat ze zich nu alvast aan het indekken zijn en het beoogd eindkapitaal van een opmaat met beleggen uiteindelijk minder zal zijn dan 60000.

Na twee jaar dus al 30.000 minder! Is dus 15.000 per jaar. Nu nog maar 100.000! Mag ik ook vragen hoe je de verspreiding destijds heb weggezet? Heb je er voor gekozen om 70% in aandelen te steken?

Kijk wij hebben een verspreiding van 30% spaar, 35% obligatie en 35% aandelen. Tot op heden dus nog geen verlies gemaakt.

Wat ik me dan afvraag waar het dan is misgegaan? Wij betalen toch ook die kosten van 20%, en maken wel winst!

Kun je me dit uitleggen???

Met vriendelijke groet,

J. Mulder

[sieward]

@J.Mulder,

Ik begrijp dat er winst gemaakt wordt. Winst kan echter een relatief begrip zijn: winst ten opzichte van wat? Men kan beter naar netto rendementen kijken of nog eenvoudiger: Hoeveel is ingelegd en wat is nu de waarde, m.a.w. hoe groot is feitelijk het verschil? Dan pas weet men meer...

Wat mij opvalt is dat de Rabo bank wel continue in gesprek gaat, en vermoedelijk dat zij ook "balen" van Interpolis. Het Opmaat product schaad vermoedelijk hun reputatie als hypotheekverstrekker. Dus willicht dat zij uiteindelijk wel bereid zijn om tot serieuze oplossingen te komen. Ik heb dit nog niet heb gelezen, maar ik zou het ook niet bij voorbaad willen uitsluiten.

Toevoeging:
Ik begreep, dat Interpolis, net als FBTO en Zilveren Kruis, Centraal Beheer etc. een “merk” is van Achema, die zelf weer onderdeel uitmaakt van Eureko, een internationale overkoepelende financiële organisatie en verzekeringsbeheerder. De RaboBank groep heeft daarbij een belang van 38% in Eureko. Zij profiteren daardoor mee aan de winsten van al deze verzekeraars. Belangrijk detail is dat Interpolis een rechtstreekse dochter van de RaboBank groep is geweest, die pas in 2005 aan Achema is verkocht. Het good guy/bad guy verhaal hoeft daarom niet te kloppen, in ieder geval is een samenwerking tussen de Rabobank en Interpolis niet toevallig.

[jmulder]

Mag ik ook vragen hoe je de verspreiding destijds heb weggezet? Heb je er voor gekozen om 70% in aandelen te steken waardoor je minder hebt opgebouwd?

[juqubu]

Beste Jmulder,

Ik kan niet uitleggen waarom jullie wel winst maken. Wellicht betalen jullie nog minder kosten dan 20%. Een deel van de kosten is namelijk variabel. Met name de risico premie, zo wist men mij te vertellen kan hoog oplopen, ik weet echter niet wanneer deze hoger wordt en waar dat precies van afhankelijk is.

Mijn verdeling binnen opmaat is 15% sparen, 38% obligaties en 47% aandelen.

[juqubu]

beste sieward,

Dank je voor je info.

Ik heb inderdaad een globaal inzicht gehad van de rabobank in een mailtje opgesteld. Echter kloppen de berekeningen niet, en heb ik geen inzicht in de verschillende kosten die gemaakt worden. risicopremies bijv. en hoe hebbenn die zich ontwikkeld en waarom.

Dus nog genoeg vragen die open staan. Ik zal eens contact gaan leggen met de belangen verenigingen. Eens kijken of die wellicht al met de opmaat hypotheek aan de slag zijnb gegaan.

[D1RK]

Als U deze Hypotheek via een geblokkeerde rekening van hun dochteronderneming Robeco had gedaan, kunt U zelf de aandelen kiezen en bijstorten!
Verder heeft deze minder kosten, en de beleggersrekening koppelen aan de hypotheek, (verpanden) mag ook.
Minder kosten en hogere rendementen vermoedelijk,maar het verleden is geen garantie voor, maar ik ben wel tevreden!
Wel kunnen ze eisen dat tenminste x% in een bepaalde fondsen verdeling zit.

Vraag eens of U kunt overstappen?
Bij nieuwe kan het wel, maar ik weet niet wat er getekend is in 2000.

[JESSE W]

GEEN OVERLIJDENS RISICO AFSLUITEN BII/IN DE OPMAAT DWZ GEWOON ZELF DOEN.KOPIE ORV VERSTREKKEN DAT ALLES GEDEKT IS BIJ OVERLIJDEN.DUS EEN LOSSE ORV.

HET SPPAR/BELGGEDEELTE DOET ZIJ WERK.NATUURLIJK ZIJN HIER KOSTEN AAN VERBONDEN,MAAR ALLEN DE EERSTE JAREN,MAR WAT WIJ HEBBEN GEDAAN IS HET VOLGENDE:

ALS JE HELDER ADVIES WENST,MOET JE VRAGEN OF DE TUSENPERSOON MET RETOURPROVISIE WERKT.HET VOORDEEL IS DAT DE PROVISIE VAN DE TUSSEN PERSOON NAAR DE KLANT GAAT.ZO HEBBEN WIJ HET OOK GEDAAN.JE VOORKOMT HIERMEE DAT JE IN HANDEN VALT VAN PROVISIE JAGERS!

IN ONS GEVAL KREGEN WE 3750 EURO RETOUR VAN ONZE ADVISEUR!
EN ALLES ZWART OP WIT.HIJ ONTVING 5000 EURO AAN PROVISIE EN REKENDE VOOR HET HELE TRAJECT 1250 EURO.RESTANT DUS 3750 EURO.dIT KAN JE DAN ZELF BV STORTEN OPE EIGEN ELLEGGINGSREKENNG OF IN DE OMAAT,ZODA JE DE KOSTEN NIVILEERD!

KIJK DAT IS NU EENS HELDER EN TRANSPARANT.EEN NIEUW HUIS KOST TENSLOTTE AL GENOEG.
UURTRARIEF?NIET ECHT TRANSPARANT,WANT JE WEET NIET ECHT OF DE UREN DIE GESCHREVEN WORDEN ,OOK DAADWERKELIJK GEMAAKT ZIJN.KWESTIE VAN VERTROUWEN DUS.

ALS IEMAND WIL WETEN BIJ WIE WIJ ZIJN GEWEEST,DAN HOOR IK HET WEL.MENSEN WEES GEEN DIEF VAN EIGEN PORTEMONEE!

[baalvanmebank]

Vandaag kregen we een reactie van de directie van de rabobank over een klacht die we hebben gestuurd nav de problemen rond het spaardeel van de opmaat hypotheek.
In kort hebben we bij het afsluiten gevraagd om een hypotheek waarbij we 50% konden sparen en 50% konden beleggen. De adviseur indertijd (2000) verkocht ons de opaat hypotheek als DE geschikte hypotheek.
nu na 7 jaar blijkt het spaardeel achter te lopen, achterf blijkt doordat de premie van een overlijdensrisicoverzekering van het spaardeel wordt afgehaald...
De uitleg van de adviseur die we nu spraken was dat zowel de rabo als interpolis toendertijd niet wisten wat de uitwerking van deze vorm van hypotheek was. Er was een oplossing maar dan moesten we extra betalen...
Deze uitspraak komt uiteraard nergens voor in de rapportage van de adviseur en de brief van de directie komt in weze neer op het volgende:
Er is geen bewijs dat de rabo of interpolis fout zijn ......
Zeer teleurstellend en ook wordt er tegengesproken dat de rabo als interpolis niet wisten wat de uitwerking zou zijn..
We zijn nu dus 2x genaaid door de rabo!
WE willen nu al onze rekeningen naar een andere bank overzetten, heeft iemand nog aanbevelingen? Een bank die je niet een mes in de rug steekt en 7 jaar later er nog een draai aangeeft?
We gaan in ieder geval hier een gepeperde brief over terugsturen...
Is er nog iemand die in het zelfde schuitje zit? Laat even weten zodat we misschien de krachten kunnen bundelen..!

[juqubu]

Dag Baalvanmebank,

Door de vakantie ben ik er even niet meer mee bezig geweest. Ik ben wel van plan er werk van te maken, maar wil eerst mijn verhaal helemaal compleet hebben en zaken doorberekend hebben. Er zijn ook enkele belangenorganisaties die ik eerst even wil raadplegen.

Wellicht handig om me je mailadres te geven. Mijn mail adres is [email protected].

Je hoort nog van me zodra ik alle zaken op een rijtje heb.

Met vriendelijke groet,

juqubu