HogeKEW schreef:Ik heb een spaarhypotheekdeel van €475.000,= Dus ruim boven de huidige vrijstelling van €328.000,= voor zijn tweeën per 2018.
Als ik de formule van fysiekus hanteer dan kom ik uit op een boetebedrag van €71153,= tijdens de afloopdatum. Rekening houdend met de hoogste belastingschijf dus ongeveer de helft te betalen. Dit bedrag heb ik ruim gespaard binnen de spaarhypotheek tijdens de laatste 2 jaar alleen al. Volgens mij is het dus het beste om het spaarhypotheekdeel helemaal niet te verlagen.
Iets meer info zou e.e.a. verduidelijken:
1) Hoe lang loop de hypotheek nog?
2) Bankspaar- of spaarhypotheek?
3) Hoeveel premie al betaald en wat is de huidige inleg?
Lijkt me nl. dat het boetebedrag van 71000 erg hoog is
de hypotheek is nog vast tot 01-02-2034. Het is een spaarhypotheek. Spaarinleg per maand €766,40 sinds 01-03-2009. Totaal nu opgebouwd €103.000,= ongeveer (inleg en renteopbouw).
Met een extra inleg van €50.000,= kan ik volgens mijn berekening 4 jaar eerder aflossen en kom dan net over de minimale eis van 20 jaar opbouw.
Dan hoef ik dus 4 jaar lang geen maandpremie van €766,40 te voldoen en spaar daarmee ook uit.
HogeKEW schreef:de hypotheek is nog vast tot 01-02-2034. Het is een spaarhypotheek. Spaarinleg per maand €766,40 sinds 01-03-2009. Totaal nu opgebouwd €103.000,= ongeveer (inleg en renteopbouw).
Met een extra inleg van €50.000,= kan ik volgens mijn berekening 4 jaar eerder aflossen en kom dan net over de minimale eis van 20 jaar opbouw.
Dan hoef ik dus 4 jaar lang geen maandpremie van €766,40 te voldoen en spaar daarmee ook uit.
Die 20 jaren eis is vervallen. In principe kan je fiscaal zonder boete je spaarhypotheek opdoeken, de vraag is of je bank een aflosboete berekent. Veel hangt af van de toekomstige rente, als je tussen nu en 2034 nog een rentewijziging krijgt (tot wanneer loopt je RVP?), wordt je premie heel anders en je financiële plaatje dus ook.
In principe is die 5,5% gunstig voor de opbouw, maar ik vind de premie wel hoog.
hypotheek vast bedoelde ik de rentevaste periode mee. Dus die loopt tot 2034.
Welke premie vindt u hoog? De extra inleg of de €766,40 per maand?
Door de hoge rente van 5,5% is het rentedeel relatief hoog en de netto inleg relatief laag. Daarom kom ik ook aan dat hoge bedrag waarover belasting verschuldigd is. Door de looptijd te verminderen zal de relatieve bijdrage van het rentebestanddeel minder worden.
Iploco schreef:Als ik boven de vrijstelling dreig uit te gaan komen, kan ik waarschijnlijk altijd nog zonder fiscale boete aflossen, dankzij het amendement van Omtzigt.
Wel zonder fiscale boete, maar je moet ook rekening houden met een mogelijke boete van de bank als je je aflossing pleegt op een moment dat de rentevastperiode nog niet is afgelopen en de rente voor vergelijkbare hypotheken met gelijke resterende looptijd etc, lager is dan je op dat moment betaalt.
Bij "mijn verstrekker" en mijn voorwaarden krijg je al geen boete meer als je 80% v/d hoofdsom aflost.
Edit; rekening houdend met leidraad vervroegd aflossen; kew/sew
HogeKEW schreef:hypotheek vast bedoelde ik de rentevaste periode mee. Dus die loopt tot 2034.
Welke premie vindt u hoog? De extra inleg of de €766,40 per maand?
Dus de hele hypotheek loopt van 2009 t/m 2039 en de huidige rentevastperiode tot 2034?
Ik heb in een Excelsheet (verkort) even doorgerekend van 30 jaar 12x766,40 bij een jaarrendement van 5,5% uiteindelijk in totaal oplevert. Ik kom dan op ruim €666000,- uit. Dus ja, de premie is hoog en ergens blijft er veel "aan de strijkstok kleven"....
Dan neem ik aan dat het om een spaarverzekering gaat, waarbij een deel van de premie gebruikt wordt voor de overlijdensrisicodekking. In dit geval handig, omdat dan het rentedeel van de uitbetaling lager is. (Bij een losse overlijdensrisicoverzekering had je ook extra kosten gehad, maar zouden die in de bepaling van de boete niet zijn meegenomen.)
Met deze premie kom je na dertig jaar uit op ongeveer 2 ton winst. Rekening houdend met de vrijstelling kom je dan volgens mij op een bijtelling voor de inkomstenbelasting van ongeveer 62.000 en dus een boete richting 31.000
