[ archief ] Einde rentevaste periode, spaardeel intern oversluiten?

[ingridje]

Heb vanmorgen een nieuw rente voorstel gekregen omdat onze huidige afloopt. (10 jaar vast)
Maar omdat het een SPAAR deel betreft, ga ik qua rente wel van 4.7 % naar 2.02 % , maar de spaarpremie en risico premie, gaan flink omhoog waardoor ik er eigenlijk geen voordeel van krijg.

Zou het mogelijk zijn om het spaar deel, intern bij de bank om te laten zetten naar bv Annuiteiten of lineaire hypotheek vorm ?
En dat het bedrag wat nu al in de spaarpot zit, deel van de hypoheek af te lossen ?

alvast dank voor uw reactie

ingrid

[een vraag, een antwoord]

Sinds 1 april 2017 mag je het spaardeel (fiscaal gezien) ten alle tijden gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Spaardeel dus laten uitkeren en hypotheek gedeeltelijk mee aflossen.
Hypotheek laten doorlopen en zelf jaarlijks een aflossing doen.

Ik vind dit wel erg kort door de bocht zeg, je hebt wel gelijk met de mogelijkheid, maar of dit voor TS de beste en verstandigste oplossing is.
Wellicht is het wel heel erg verstandig nu voor een korte rentetermijn te kiezen, zodat er flink doorgespaard wordt en strarks bij een hoge rrente flink extra rendeert. Bij annuïteit loopt de netto maandlast gestaag op.

[jonis]

Sinds 1 april 2017 mag je het spaardeel (fiscaal gezien) ten alle tijden gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Spaardeel dus laten uitkeren en hypotheek gedeeltelijk mee aflossen.
Hypotheek laten doorlopen en zelf jaarlijks een aflossing doen.

Ik vind dit wel erg kort door de bocht zeg, je hebt wel gelijk met de mogelijkheid, maar of dit voor TS de beste en verstandigste oplossing is.
Wellicht is het wel heel erg verstandig nu voor een korte rentetermijn te kiezen, zodat er flink doorgespaard wordt en strarks bij een hoge rrente flink extra rendeert. Bij annuïteit loopt de netto maandlast gestaag op.

Inderdaad, lees je hier wel vaker de laatste tijd. Financieel zul je zeker niet op korte termijn beter af zijn, mensen die denken dat dit verstandig is hebben dit niet of hebben andere motieven (bijv onder water stand)

Na 10 jaar sparen heb je bij 4,7% rente +/- 20% spaartegoed (30 jaar gelijke inleg/volledige aflossing)
Dus zou je kunnen overstappen op bijv liniair naar 80% van huidige hoofdsom maar wordt de maandpremie 2,5x zo hoog i.t.t de spaarpremie die bijna verdubbeld is bij 2% rente.....dit wordt niet volledig gecompenseerd door de lagere te betalen brutorente; de maandlasten bij omzetting naar liniair zijn bij aanvang dus hoger.

Je kunt deze lage rente periode dus ook gebruiken om je spaarpot extra te vullen (door wat een vraag een antwoord al zegt; ook extra door het kiezen van een kortere rentevast periode)

[ingridje]

Hierbij de cijfers....(op de foto)

kleinn 20170827_125016-800x450.jpg

Hierbij de ware cijfers.....
Dacht die 21889.60 euro uit de spaardeel , deel van de spaarhypotheek af te lossen en het restant om te zetten in annuiteit of lineair hypotheek en dan wellicht ook 2.02% rente :)

(64.54 KiB) 6088 keer gedownload | Inbreuk op auteursrecht?

Dacht die 21889.60 euro deel van de spaarhypotheek af te lossen en het restant om te zetten in een lineaire of annuiteit hypotheek en hopelijk voor 2.02 %.....

[jonis]

De premie liniair om bijv 92000,- (114.000 - 22.000) in 20 jaar af te lossen wordt dan wel zo'n 383,- Dus zo'n 110,- meer maandpremie tov spaarpremie 1-12-2017 en slechts 36,- bruto lagere maandrente bij aanvang, over 92.000 ipv 114.000.
Voordeel zal te behalen zijn in risikopremie en lange termijn liniair, maar als over 10 jaar de rente weer op normale niveaus staat wordt het ook nog een ander verhaal.

[kweenie]

Bij annuïtair zullen de bruto maandlasten ongeveer 30 euro lager zijn. De winst zit dat dan vooral in het wegvallen van de overlijdensdekking. Als je alsnog een losse overlijdensrisicoverzekering zou willen bv (of moeten) afsluiten, dan gaat dat voordeel dus ook grotendeels verloren.

Daarnaast wordt de renteaftrek ook lager. Bij 42% IB tarief begin je al met ongeveer 15 euro per maand aan minder teruggave. Het netto voordeel is dus in het begin maar 15 euro per maand. En die aftrek wordt in de loop der tijd alleen maar minder omdat je meer aflost. Je zult dus al snel netto duurder uit zijn dan bij voortzetten van de spaarhypotheek.

[ingridje]

Dank voor de reactie's.....jammer had het anders gedacht. Had gehoopt om de maandlast flink te verlagen ....2.02% over 114000
En kan ik het gespaarde deel van 21000 wel al inzetten om de hypotheek mee verlagen ?

Gr
Ingrid

[een vraag, een antwoord]

Sinds 1 april 2017 mag je het spaardeel (fiscaal gezien) ten alle tijden gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Spaardeel dus laten uitkeren en hypotheek gedeeltelijk mee aflossen.
Hypotheek laten doorlopen en zelf jaarlijks een aflossing doen.

Ik vind dit wel erg kort door de bocht zeg, je hebt wel gelijk met de mogelijkheid, maar of dit voor TS de beste en verstandigste oplossing is.
Wellicht is het wel heel erg verstandig nu voor een korte rentetermijn te kiezen, zodat er flink doorgespaard wordt en strarks bij een hoge rrente flink extra rendeert. Bij annuïteit loopt de netto maandlast gestaag op.

Ik denk dat het de voordeligste oplossing is.
Alles wat je bij de bank moet regelen kost geld.
Een hypotheek is niks spannends, is gewoon een lening.
Lage rente en zelf aflossen wat je kan/wil.
Alles wat je bespaart kan je extra aflossen.

Ik weet dat dit niet de voordeligste oplossing hoeft te zijn en in dit geval ook niet is.
Zie ook de bijdragen van sjohie en kweenie

[jonis]

Je moet ook eens bedenken dat de nieuwe 10 jaarstermijn ook eens afloopt.
Als je dan omzet naar liniair kun je niet meer terug en zit je over 10 jaar vast aan die 383,- maandpremie wat je nu zou krijgen als je zou omzetten en de spaarpot zou aflossen op de hoofdsom.

Met de spaarpot continueren volgens voorstel heb je over 10 jaar +/-63.000 in de spaarpot....als dan de rente weer op normale niveaus staat en bijv de oude 4,7% weer terug is, dan wordt de nieuwe spaar hypotheek 446,5 brutorente maandelijks = +/- 300,- netto en de spaarpremie wordt dan slechts 100,-
Dan heb je dus, ex risikopremie , maandelijks een+/- 400,- nettolast..........de premie liniair is 383,- ...en dan mag je nog gaan rekenen met 4.7% rente over 57.000

[Fiesiekus]

Dank voor de reactie's.....jammer had het anders gedacht. Had gehoopt om de maandlast flink te verlagen ....2.02% over 114000
En kan ik het gespaarde deel van 21000 wel al inzetten om de hypotheek mee verlagen ?

Gr
Ingrid

Punt is, dat als je de spaarhypotheek wilt omzetten naar een lineair/annuiteitenhypotheek, je aan nieuwe voorwaarden moet gaan voldoen. Dat betekent toetsing door de bank en een gang naar/via de notaris, mogelijk moet je extra koste betalen voor het aflossen/doorhalen oude hypotheek(-delen) en afsluiten nieuwe -delen.

Voordeel van het omzetten kan zijn dat je een lagere renteopslag gaat betalen (NHG hypotheek?).

Overigens knap absurd dat je zoveel voor de overlijdensrisicoverzekering betaalt; daarin zit (zoals zo vaak bij dit soort producten), de hap winst voor de bank.

[kweenie]

Voor omzetting van de hypotheekvorm hoef je niet naar de notaris. Je blijft immers een hypotheek bij de zelfde geldverstrekker met hetzelfde onderpand houden en de leensom is ook niet hoger geworden. Ook is de hypotheekvorm niet iets wat in de notariële acte is vastgelegd. Je zou alleen langs de notaris moeten als je de looptijd zou willen verlengen (wat iha niet aan te raden is) of de lening zou willen verhogen.

Er hoeft in principe ook geen nieuwe toetsing plaats te vinden. Bij sommige geldverstrekkers betaal je alleen administratiekosten (bv. 250 euro) voor de omzetting. Het kan wel zijn dat sommige geldverstrekkers toch een toetsing eisen. Dit is iets wat de geldverstrekker kan aangeven.

Wat betreft de overlijdensrisicoverzekering, zonder te weten hoe oud TS is (en of de verzekering op 1 of op 2 levens is) is niet te bepalen of de premie erg hoog is of niet. Maar de uitgangspunten voor een polis van tien jaar geleden waren vaak wel ongunstiger dan die van nu.

[Fiesiekus]

Ook is de hypotheekvorm niet iets wat in de notariële acte is vastgelegd.

In de vier hypotheekaktes die ik de afgelopen 30 jaar heb laten passeren, stond tot in detail op welke wijze de aflossing (of: aflossingsvrij) zou plaatsvinden. Ik heb meerdere keren bij geldverstrekkers geïnformeerd hoe een overstap naar een andere hypotheekvorm (van "comfort naar basic" om maar iets elementairs te noemen) zou plaatsvinden.

Steevast was het antwoord:
1) De voorwaarden veranderen, dus de hypotheek moet worden venieuwd & opnieuw ingeschreven in het hypothekenkadaster,
2) Vindt plaats via de notaris.

[kweenie]

Dat is dan wel opmerkelijk. Bij mijn hypotheekaktes wordt een werd dat namelijk niet gedefinieerd. De details voor mijn hypotheek staan in de z.g. 'onderhandse stukken', terwijl de hypotheekakte algemener is en daarbij ook verwijst naar andere stukken.

Als voorbeeld wordt in de akte al heel algemeen gemeld dat als de aflossing op basis van annuïteiten is, dat deze dan wordt herberekend als je extra aflost. Maar de specifieke door mij afgesloten hypotheekvorm is niet annuïtair. Zou ik er alsnog voor kiezen om over te stappen op annuïteiten, dan is daar in de hypotheekakte al rekening mee gehouden. De akte hoeft dan dus niet meer aangepast te worden, alleen de onderhandse contracten tussen de geldverstrekker en mij moeten aangepast.

Mogelijk verschilt dit dus tussen de aanbieders, maar het is niet per definitie noodzakelijk.

[ingridje]

Net contact met de bank gehad en er is nog 1 optie en dat is het spaarpotje (21889 euro) af te lossen in een annuiteiten hypotheek en daarmee verder te gaan.
De maandlasten kunnen ze me niet zeggen moet ik ergens online zelf gaan berekenen.
( heb een thuis cq zelf doen hypotheek dus zonder adviseur)

Dus dan wordt de annuiteiten hypotheek 92.110 euro.
En dan elders voor de zekerheid een overleidings risico verzekering afsluiten.
Voor mijzelf 44 jaar en mijn man 40 jaar

Hoef op deze manier niet langs de notaris....

Maar ja eerst uitrekenen wat nu dan de exacte maandlasten worden !?!?!?

Ook Dank zij jullie weer een stapje verder....

[kweenie]

Maar dat was toch juist het idee bij de vraag die je bij de openingspost stelde?

[MauHe]

Ik had vorig jaar hetzelfde. En dan moet je er ook nog rekening mee houden dat je maandelijkse belastingteruggave ook nog een stuk minder wordt (bij mij werd die zelfs gehalveerd). Ik hield er uiteindelijk netto € 43 aan over, wat natuurlijk toch nog is meegenomen. Maar wat bedoelt u eigenlijk met die "risicopremie"?

[Zoé]

Ik zou zonder meer aflossen, hoe eerder je zonder hypotheek bent des te beter.
Veel mensen staren zich blind op belasting voordeel maar zonder hypotheek heb je ook belasting voordeel
en heel wat minder vaste lasten dat met een hypotheek.
Mijn adviseer heeft destijds berekeningen voor mijn gemaakt en daar bleek dit ook duidelijk uit.
Heb zijn advies opgevolgd en af gelost als ik daar toe in staat was. Dus al jaren zonder hypotheek kosten en daar heb ik maandelijks gemak van.

[kweenie]

wat bedoelt u eigenlijk met die "risicopremie"?

De spaarhypotheek keert een bepaald bedrag uit bij overlijden. Aangezien dit bedrag hoger is dan wat je hebt opgebouwd in de spaarpot, is er een soort overlijdensrisicoverzekering ingebouwd in de spaarhypotheek, om het gat tussen wat je hebt opgebouwd en wat er bij overlijden wordt uitgekeerd af te dekken. Daarvoor moet je maandelijks, uit je maandelijkse betalingen, verzekeringspremie betalen. De risicopremie is het deel van het maandbedrag dat voor het afdekken van dit overlijdensrisico wordt gebruikt.

[kweenie]

Ik zou zonder meer aflossen, hoe eerder je zonder hypotheek bent des te beter.

Bij een spaarhypotheek is dat lang niet altijd het geval. Vanwege de rente-op-rente bij het opgebouwde spaarbedrag gecombineerd met de renteaftrek voor de betaalde leenrente komt het best vaak voor dat stoppen met de hypotheek en de rest van de lening in één keer betalen duurder is dan de hypotheek laten doorlopen en maandelijks betalen. Zeker als je de hypotheek meer enkele vroege eenmalige stortingen kunt optimaliseren.

[Hawk-Eye]

waarom laat u niet de gehele hypotheek doorlopen en veranderd u enkel van verzekeraar???

kan zomaar zijn dat daar nog een behoorlijke winst is te halen, het verzekerde bedrag kunt u af laten lopen per jaar als u dat wenst u spaart immers elk jaar een deel bij???