Zo bouw jij als ZZP’er veilig een pensioen op
Zzp’ers die zelf sparen voor hun pensioen komen in grote problemen als zij tijdelijk niets verdienen, maar toch kosten moeten maken voor bijvoorbeeld een advocaat of huur. Waar werknemers in loondienst niks te vrezen hebben omdat hun pensioengeld bij een fonds 'op afstand staat', moeten zzp'ers eerst hun gespaarde pensioengeld opmaken voor ze recht hebben op bijvoorbeeld rechtsbijstand of huurtoeslag.
Met dit probleem wendde Laura zich tot Radar. Zij zit midden in een scheiding en verdient momenteel niks. Toch kreeg ze geen rechtsbijstand toen ze een advocaat nodig had. De reden: Laura heeft zelf voor haar pensioen gespaard en van de overheid moet zij dat geld eerst opmaken, voordat ze recht heeft op bijstand. Een zure mededeling. Mede omdat haar advocaten samen inmiddels al zo’n 50.000 euro hebben gekost. Al dat geld gaat van haar uiteindelijke pensioen af. De overheid ziet haar gespaarde geld namelijk niet als pensioen, maar als een gewone spaarrekening.
Laura is niet de enige die met dit probleem kampt. In Nederland zijn er grofweg drie verschillende manieren waarop je pensioen kunt opbouwen. De eerste is de bekendste, namelijk de opbouw van pensioen via je werkgever. Hiervoor komen zzp’ers niet in aanmerking. Voor deze groep zijn er wel twee andere methoden: sparen via een lijfrentepolis of zelf sparen 'in box 3'. Dat houdt bijvoorbeeld het zelf sparen op een bankrekening in of het beleggen in panden. De verhuuropbrengsten hiervan kunnen als pensioen dienen.
Lijfrente
De verschillende manieren van pensioenopbouw hebben zo hun voor- en nadelen. Een groot voordeel van opbouw via een lijfrentepolis is dat het geld niet meegeteld wordt als vermogen. Je hoeft er dus niet ieder jaar belasting over betalen. Ook heb je duidelijkheid over wat je spaart als pensioen en wat je later kunt verwachten. Een nadeel is dat je niet zomaar bij je geld kunt en dat wanneer je lijfrente wordt uitbetaald, je er alsnog belasting over zult moeten betalen.
Sparen
Direct bij je geld kunnen is een voordeel van zelf sparen. Daar staat tegenover dat het geld gezien wordt als vermogen en zodra dit boven de 30.000 euro komt, moet je er vermogensbelasting over betalen. Over de eerste 70.800 euro is dat 0,6 procent belasting. Over het bedrag tussen 70.801 euro en 978.000 euro betaal je 1,3 procent belasting en over alles daarboven is de belasting 1,61 procent. Dat is een hoger percentage dan de meeste reguliere spaarrekeningen op dit moment bieden. Daarnaast zijn er mensen die hun geld hebben geïnvesteerd in huizen, die zij verhuren. De opbrengsten daarvan voegen zij toe aan hun AOW en zo kunnen zij nog een aardig pensioen opbouwen.
Zo bouw je als zzp’er jouw pensioen op
Stel dat je nog geen pensioen opgebouwd hebt en daar toch mee wilt beginnen. 'Zorg dan eerst dat je geld beschikbaar hebt om apart te zetten', zegt Jeroen Wolfsen van MoneyWise. Zijn advies: 'Zorg voor spaargeld in box 3, want dat levert vrijheid en flexibiliteit op.' Als je kiest voor een lijfrentepolis, dan zijn er verschillende opties. 'Vroeger kon dat alleen bij verzekeraars, maar tegenwoordig is er het veel interessantere banksparen. Daarnaast is er het zzp-pensioen. Dat is een vreemde term, maar het is gewoon lijfrente, net als banksparen. Ondanks het feit dat ze het als iets anders doen voorkomen is er geen verschil.'
Mogelijkheden voor vijftigplussers
Ook wanneer je de 50 al gepasseerd bent, zijn er volgens Wolfsen nog voldoende mogelijkheden om een pensioen op te bouwen. Vooral als je momenteel veel geld verdient, kun je gebruikmaken van belastingvoordelen. 'De truc is om je pensioengelden af te trekken tegen het hoge tarief van 52 procent en deze uit te laten keren tegen een laag tarief op het moment dat je AOW ingaat. Je betaalt dan 20 procent belasting.'