toggle menu

De koude kermis van de spaarhypotheek

De rente is nog nooit zo laag geweest. Dat is nadelig voor je spaargeld, maar fijn als je een hypotheek hebt. Tenzij je een spaarhypotheek hebt, want dan verdwijnt het voordeel van een lage rente als sneeuw voor de zon: je komt van een koude kermis thuis.

Mensen met een spaarhypotheek merken vaak weinig van de lage rente. Het voordeel van die lage rente wordt namelijk tenietgedaan door de stijging van de spaarpremie. En omdat er minder rente wordt betaald, krijg je ook minder terug aan hypotheekrenteaftrek.

Voor mensen die een spaarhypotheek hebben en voor een nieuwe rentevaste periode staan, is het verstandig om een adviesgesprek aan te gaan met een adviseur. Dit gesprek zou in principe kosteloos moeten zijn, het hoort namelijk bij de beheerfase van je hypotheek.

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een hypotheek waarbij je naast je schuld in een aparte spaarpot geld spaart om uiteindelijk de schuld me af te lossen. In die spaarpot leg je elke maand een bedrag (premie) in waar je rente over krijgt.

Over de schuld betaal je rente. Bij een spaarhypotheek is de rente die je betaalt altijd dezelfde rente als die je krijgt op je spaargeld. Omdat de rente nu zo laag staat, betaal je minder rente over de schuld, maar ontvang je ook minder rente over je spaarpot.

Dat betekent dat je meer premie in de spaarpot moet leggen om uiteindelijk toch het afgesproken bedrag af te kunnen lossen. Je gaat dus aan de ene kant minder betalen en aan de andere kant meer.

Dan krijg je ook nog minder terug van de overheid. De hypotheekrenteaftrek die je van de overheid ontvangt, wordt minder omdat je minder rente betaalt, je krijgt dus ook minder terug.

Rekenvoorbeeld

Je hebt een spaarhypotheek van 100.000 euro. Je hypotheekrente staat voor 10 jaar vast tegen 6 procent rente. Na tien jaar is de rente gedaald en is voor 10 jaar vast bijvoorbeeld 3 procent. Je woonlasten zijn dan als volgt verdeeld:

Je ziet dus dat je meer gaat betalen, ondanks de lagere rente. Hoeveel van je rentevoordeel wordt opgeslokt door een gestegen spaarpremie, hangt af van hoeveel rente je hebt betaald en hoeveel dat wordt.

Er zijn ook mensen met een spaarhypotheek die er alsnog op vooruit gaan, hun woonlasten dalen wel, maar lang niet zoveel als je zou verwachten bij de lage rente. Ze gaan dan slechts enkele tientjes minder betalen.

Rentevaste periode

Het is belangrijk om advies in te winnen bij een spaarhypotheek als je voor een nieuwe rentevaste periode staat. Er zijn namelijk meerdere keuzes mogelijk die mogelijk je woonlasten verlagen. Een adviseur kan aangeven wat in jouw situatie het beste is.

Je zou bijvoorbeeld kunnen kiezen voor een rentevaste periode die wat langer is. Dan ga je iets meer rente betalen, maar ontvang je ook meer rente in de spaarpot. De spaarpremie wordt dan minder verhoogd.

In veel spaarhypotheken zit ook een overlijdensrisicoverzekering (OVR). Die kun je tijdens een adviesgesprek goed laten bekijken. Hoe meer geld er in je spaarpot zit, hoe minder de ORV moet afdekken. Een lagere ORV-premie kan ook de woonlasten verlagen.

Ook kan het een goed idee zijn om een deel van de hypotheekschuld af te lossen en over te stappen naar een andere hypotheekvorm. Daar zijn dan wel weer allerlei fiscale regels aan verbonden. Een adviseur weet precies hoe het zit en of het verstandig is om dit te doen.

Kosteloos advies

Sinds het provisieverbod wordt er geen ‘gratis’ financieel advies meer gegeven. Deze wordt bovendien niet meer betaald door de bank of de verzekeraar, maar door de klant. Het advies is dus onafhankelijker.

Het adviesgesprek hoort in feite bij je hypotheek. Toen je de hypotheek afsloot heb je provisie betaald voor onder meer advies in de beheerfase.

Als je vragen hebt over welke keus je moet maken en wat de gevolgen van die keus zijn, moet je adviseur dat gratis verstrekken. Ook bij vragen over je lopende ORV heb je recht op kosteloos advies.

Als er in dit gratis adviesgesprek een nieuw product of een nieuwe hypotheekvorm wordt voorgesteld dan is het wel de bedoeling dat je betaalt voor het advies wat bij dit product hoort.

Meer informatie over het aflopen van de rentevaste periode en de kosten van advies.

Reacties

Of praat mee op het forum
Op de Radar website moet je 'overige cookies' accepteren om te reageren op artikelen.

Ook interessant