Kun je geld besparen door je verzekering in het buitenland af te sluiten?
Alles wordt duurder, dus zoeken we slimme manieren om geld te besparen. Een spaarrekening in Spanje of Estland openen we tegenwoordig met een paar klikken, omdat de rente daar hoger is. Maar hoe zit dat met onze vaste lasten, zoals de auto- of inboedelverzekering? In omringende landen liggen de premies soms een stuk lager. Kunnen we daar als Nederlander van profiteren, of werkt het niet zo? Radar zocht het uit.
Europa is toch een open markt?
Door het vrij verkeer van diensten in de Europese Unie kun je zonder problemen een televisie bestellen bij een Franse webshop of je spaargeld op een Italiaanse rekening zetten. Waarom zou je dan niet over de grens shoppen voor je verzekeringen? Zeker als je hoort dat de premies voor vergelijkbare dekkingen in landen als Duitsland of België soms lager uitvallen.
Wie dit weleens heeft geprobeerd, weet dat het bij verzekeringen anders in elkaar zit. Zodra je op een buitenlandse website je Nederlandse adres of postcode invult, loopt het systeem vast of word je geweigerd. Hoe kan dat? Houden Nederlandse verzekeraars de grens dicht om concurrentie buiten de deur te houden? En wat als je toch een buitenlandse polis weet te scoren? Wie komt er dan eigenlijk kijken als je lekkage hebt in Utrecht?
“Realiseer je dat lagere premie ook kan betekenen dat de dekking minder is.”De Consumentenbond
Houden we de grens expres dicht met strenge regels?
Een Franse of Spaanse verzekeraar mag jou als Nederlandse klant wettelijk gezien gewoon accepteren, maar loopt dan tegen een boel regels aan. Houden we die regels in Nederland expres zo ingewikkeld om de markt af te schermen voor concurrentie?
Volgens het Verbond van Verzekeraars is dat niet het geval. "De wet- en regelgeving op de Nederlandse markt is van toepassing op zowel Nederlandse als buitenlandse aanbieders", reageert de brancheorganisatie. Dat die buitenlandse partijen toch wegblijven, ligt volgens hen aan andere factoren: "Meerdere zaken kunnen hierbij een rol spelen, zoals commerciële overwegingen, het toezicht en de wet- en regelgeving die per land verschilt. Denk hierbij aan het burgerlijk recht, faillissementsrecht en beloningsregels."
Wat betekenen die regels in de praktijk?
De regels betekenen dat een buitenlandse verzekeraar zijn standaardpolis volledig zou moeten herschrijven. Alles moet worden aangepast aan de Nederlandse wet, onze consumentenbescherming en onze assurantiebelasting. Daarnaast hebben we hier strenge beloningsregels: zo mogen verzekeraars in Nederland geen bonussen aan tussenpersonen betalen om polissen te verkopen, iets wat in andere landen nog wel vaak gebeurt.
Voor veel buitenlandse partijen is die administratieve rompslomp voor zo'n relatief kleine markt als Nederland te duur en te ingewikkeld. Het is de moeite niet waard, of ze moeten (zoals Allianz of AXA) speciaal een Nederlandse tak oprichten.
Welke verzekeringen kun je wel en niet over de grens afsluiten?
Hoe werkt het in de praktijk per soort verzekering? Met de Consumentenbond zetten we de belangrijkste categorieën op een rij:
- 🏥
Zorgverzekering (Nee)
Hierin is de wet heel duidelijk. "Als je in Nederland woont en werkt, ben je verplicht om in Nederland een zorgverzekering af te sluiten", aldus de Consumentenbond.
- 🚗
Autoverzekering (In de praktijk onmogelijk)
"Een autoverzekering sluit je af in het land waar de auto geregistreerd staat", legt de woordvoerder van de Consumentenbond uit. "Je kunt de verzekering wel afsluiten bij een buitenlandse verzekeraar, op voorwaarde dat die een vergunning heeft om op de Nederlandse markt actief te zijn." Partijen als Allianz, AXA of Ominimo bieden dit wel aan, maar opereren dan met een speciale Nederlandse tak.
- 🏡
Woonverzekeringen (Niet verboden, wel lastig)
Mag je je huis verzekeren in Duitsland? "Het is niet verboden," stelt de Consumentenbond, "maar het is de vraag of een buitenlandse verzekeraar jouw huis en inboedel wil verzekeren als dat in Nederland staat. Praktisch gezien zijn de aanvraagformulieren vaak ingericht op adressen in het eigen land."
“Wanneer je een huis in het buitenland hebt, is het verstandig om in zee te gaan met een verzekeraar in het betreffende land. In Nederland zijn diverse buitenlandse verzekeraars actief die woonverzekeringen aanbieden, bijvoorbeeld Lemonade en Allianz. Die richten zich ook echt op de Nederlandse markt,” merkt de woordvoerder op.
- ✈️
Reisverzekeringen (Ja)
Bij reis- en annuleringsverzekeringen is de markt wel redelijk open. "Het staat je vrij om die in een ander land af te sluiten," geeft de Consumentenbond aan, al wijzen ze er wel op dat veel buitenlandse aanbieders, zoals Hanse Merkur, er vaak voor kiezen om te werken via een Nederlandse vertegenwoordiger.
Lopen we als consument goedkope premies mis?
Maar het is moeilijk te slikken dat de premies in andere landen soms zoveel goedkoper zijn. Lopen wij een besparing mis omdat we vastzitten aan Nederlandse verzekeraars?
De Consumentenbond betwijfelt of dat zo is. Zodra een buitenlandse partij wel de moeite neemt om onze grens over te steken, verdwijnt het voordeel in de premie vaak direct. "De genoemde buitenlandse verzekeraars zijn niet per se goedkoper", legt de woordvoerder uit. "Als ze al in Nederland actief zouden zijn, zouden ze ongetwijfeld hun prijs ook afstemmen op de Nederlandse markt. Dus eigenlijk weten we niet of het dan nog steeds goedkoper zou zijn." Daarbij geeft de bond ook waarschuwing mee: "Realiseer je ook dat een lagere premie kan betekenen dat de dekking minder is."
Let goed op deze valkuilen
Besluit je toch via een internationale partij of website een polis af te sluiten? Let dan volgens de Consumentenbond op de volgende valkuilen:
De boekingssite
"Let goed op de polisvoorwaarden, vooral als je je verzekering afsluit via een platform waar je ook je reis of hotelovernachtingen boekt," waarschuwt de Consumentenbond. Vaak zit hier een internationale polis achter met afwijkende voorwaarden: "Er zijn voorbeelden bekend van verzekeraars die geen dekking bieden wanneer bijvoorbeeld een naast familielid overlijdt en je niet op reis kunt."
Geen toegang tot de klachtencommissie
Krijg je ruzie over een afgewezen schadeclaim? Dan kun je in Nederland laagdrempelig aankloppen bij het Kifid (het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening). Maar let op: een buitenlandse verzekeraar is hier niet bij aangesloten. Je moet dan je recht zien te halen bij een buitenlandse geschillencommissie of rechtbank, met alle taalbarrières van dien.
Om niet in de kou te staan, adviseert de Consumentenbond dan ook om in het Nederlandse systeem te blijven: "In het algemeen is het verstandig om een verzekering af te sluiten bij een verzekeraar die is aangesloten bij Kifid. Wanneer je problemen hebt, kun je daar tenminste terecht als de verzekeraar niet over de brug komt."
Geen recht op de Nederlandse noodpotjes
In Nederland hebben we vangnetten als het Waarborgfonds (dat je schade betaalt als een onbekende dader tegen je auto is aangereden), of Stichting Salvage (die je direct helpt na een brand in huis). Deze noodpotjes worden niet betaald door de overheid, maar door alle Nederlandse verzekeraars samen. Zij storten daar een deel van jouw premie in.
Kies je voor een buitenlandse verzekeraar? Dan betaalt die partij daar niet aan mee. De Consumentenbond waarschuwt dat dit nadelig voor je kan uitpakken als je toch ineens hulp nodig hebt: "De vraag is hoe het Waarborgfonds omgaat met de kosten als je niet minimaal een Nederlandse WA-verzekering hebt," aldus de woordvoerder. Je loopt dus het risico dat de deur voor extra hulp dichtblijft, omdat jouw buitenlandse verzekeraar nooit aan de pot heeft meebetaald.