Woningverhuur aan toeristen: hoe ben je verzekerd?

Voor verhuurders is het juist een prima manier om een extra zakcentje te verdienen. Je eigen huis verhuren als je op vakantie bent, levert al snel een gratis vakantie op. Ook kan het zijn dat veel mensen een kamer overhebben, waardoor ze door het jaar heen wat extra kunnen verdienen.

Radar krijgt vragen binnen van mensen die vragen hebben over hun verzekeringen en de verhuur. Niet alleen als je zelf iets verhuurt, maar ook wanneer bijvoorbeeld je buren dat doen. Als je met deze buren in een Vereniging van Eigenaren (VvE) zit, hoe werkt het dan?

Je buren verhuren

Stel je buren verhuren hun appartement. Dan heb je misschien soms last van toeristen die de trap opstommelen met hun koffers, of wellicht vind je het juist leuk al die verschillende mensen om je heen. Maar wel effect heeft deze verhuur op jouw verzekering?

Opstal

Als je een koopwoning hebt dan ben je verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Deze dekt de herbouwwaarde van je huis. Als er iets gebeurt waardoor jouw huis vernietigd (brand, stormschade, aardbeving etc) wordt, krijg je van de verzekering genoeg geld om je huis opnieuw te bouwen, of om de hypotheek terug te betalen.

Zo’n opstalverzekering wordt bij appartementen altijd afgesloten door de VVE. Je hebt het appartement namelijk niet in je eentje, maar samen met de Verenging van Eigenaren.

Als je buurman dan zijn appartement aan toeristen verhuurt, en er ontstaat brand bij de buren, ben jij dan nog verzekerd? Keert de verzekering dan nog uit?

Ja, in de meeste gevallen zal jij geen financieel nadeel hebben als dit gebeurt. In opstalverzekeringen voor Verenigingen van Eigenaren wordt meestal een appartementsclausule opgenomen. Die clausule regelt dat als er door schuld van een bewoner schade ontstaat de verzekeraar altijd aan de andere bewoners zal uitkeren.

Op het moment dat de verzekeraar niet wist dat er toeristen bij de buren logeren en in de voorwaarden staat dat dit niet mag, zal de verzekeraar proberen om de schade te verhalen op de buren.

Dat geldt bijvoorbeeld ook als de buren illegaal een zolderkamer verhuren aan een student, het is dus niet alleen van toepassing op de toerist.

Het is goed om te controleren of jouw Vereniging van Eigenaren een opstalverzekering heeft afgesloten met een appartementsclausule.

Het is ook verstandig om te vragen of de buren de verhuur hebben gemeld bij de verzekeraar. Iedere verzekeraar heeft andere voorwaarden, maar meestal willen ze graag weten dat iemand af en toe, of permanent zijn appartement verhuurt. Hier geldt: je kunt dit soort afwijkende zaken beter melden.

Inboedel

Als er bij jouw buurman lekkage ontstaat en dat geeft schade bij jou, dan is in principe de inboedelverzekering of de opstalverzekering van toepassing. Ook als jouw buurman zijn appartement verhuurt, krijg jij meestal gewoon de schade vergoedt.

Hier geldt ook weer dat de verzekeraar de schade op de buurman zal verhalen, als blijkt dat deze tegen de voorwaarden in zijn appartement heeft verhuurt. Jij hoeft daar dus in principe geen nadeel van te ondervinden.

Ook nu is het voor je buurman wel handig om te controleren wat er in de voorwaarden staat en om melding te maken van het feit dat er wordt verhuurd.

Je verhuurt zelf

Als je zelf je woning verhuurt, is het dus verstandig om bij je opstalverzekering (of bij de opstalverzekering van de Vereniging van Eigenaren) en bij je inboedelverzekering te melden dat er af en toe huurders in je huis zitten.

Vaak is het ook noodzakelijk om toestemming te vragen aan de VvE voor de verhuur. In veel algemene voorwaarden van de VvE staat namelijk dat verhuur alleen toegestaan is met toestemming.

Als je geen toestemming hebt, verhuur je in feite illegaal en dan is het te verwachten dat je problemen krijgt met verzekeraars. Het is goed om een schriftelijke bevestiging te vragen van deze toestemming.

Als er dingen gebeuren die tegen de voorwaarden van de verzekeraar zijn, dan zou het kunnen dat je door de verzekeraar aansprakelijk wordt gesteld voor de schade. Dan moet jij dus opdraaien voor de schade.

Aansprakelijkheid

Ook is het verstandig om je te verzekeren voor aansprakelijkheid. Als iemand in jouw huis logeert, kan het zijn dat jouw huis een ‘ongeluk’ veroorzaakt en de huurder schade heeft.

Het volgende voorbeeld maakt dat duidelijk. Stel de huurder heeft een hondje en jouw boekenkast valt om waardoor dit hondje zijn poot breekt. Dan kan de huurder jouw aansprakelijk stellen voor de schade en eisen dat jij de rekening van de dierenarts betaalt.

Als je dan een aansprakelijkheidsverzekering hebt, zal deze de schade dekken. Omdat het hier om een bijzondere situatie gaat, je verhuurt je huis, is een WA-verzekering vaak niet voldoende, die dekt vaak alleen schade die veroorzaakt wordt door personen, en niet door je woning.

Vaak kun je via het verhuurbedrijf (bijvoorbeeld airbnb) een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten die deze kosten dekt. Als de verhuurder jou dan aansprakelijk stelt voor ongelukken die in huis gebeurd zijn, ben je gedekt.

Ook dekt deze verzekering vaak de schade die de toerist veroorzaakt aan jouw inboedel. Kom je thuis van vakantie en is je televisie aan diggelen, dan kun je die schade dus verhalen.

Nog even op een rijtje:

• Meld verhuur altijd bij je verzekeringsmaatschappij (zowel opstal als inboedel).
• Vraag toestemming aan je Vereniging van Eigenaren (VvE) voor de verhuur.
• Controleer of jouw VvE een appartementsclausule heeft laten opnemen in de opstalverzekering.
• Neem als verhuurder een aansprakelijkheidsverzekering.

Verzekeraars vergeleken

Vier verzekeraars bieden momenteel een dekking (of hebben deze als aanvullende optie) als je je huis soms verhuurt, aldus Independer. De vergelijkingssite heeft voor elk van hen bekeken wat ze op dit gebied dekken. Het gaat om Nationale Nederlanden, ASR, Centraal Beheer Achmea en Aegon.