toggle menu

Aanvullend verzekeren: levert het echt iets op of betaal je overbodig veel geld?

De premie voor de aanvullende zorgverzekering is de afgelopen jaren gestegen en in veel gevallen is het aantal behandelingen of de vergoeding die je krijgt flink uitgekleed. Je kunt bijvoorbeeld minder vaak naar de fysiotherapeut. Ook bij de tandarts, voor alternatieve behandelingen en een bril moet je steeds vaker een deel zelf betalen, zo blijkt uit gezamenlijk onderzoek van Radar en vergelijkingssite Zeker.com.

Uit onderzoek van Radar in samenwerking met de vergelijkingssite Zeker.com blijkt dat de dekking (wat krijg je vergoed) in de loop der jaren minder is geworden. Een aantal jaren geleden kreeg je een maximaal bedrag per jaar vergoed voor alternatieve geneeswijzen. Nu hebben veel verzekeraars een jaarlijks maximum en een maximale dagvergoeding tussen de 25 en 45 euro.

Premie pas eruit na veertien bezoekjes

Een behandeling chiropractie kost zo'n 50 euro per uur. En afhankelijk van de gekozen aanvullende verzekering moet je meestal een deel (25 tot 5 euro per behandeling) zelf betalen. Dit komt dus bovenop de betaalde premie voor je aanvullende verzekering.

 

Zo rekende Zeker.com in een voorbeeld voor Radar uit dat een 26-jarige vrouw pas na 14 bezoekjes aan de chiropractor haar premie voor de aanvullende verzekering eruit heeft. Nu dekt zo'n aanvullende verzekering veel meer, maar maakt deze jonge gezonde vrouw daar ook gebruik van? 

Lagere vergoeding

Een ander rekenvoorbeeld: Menzis Extra Verzorgd 3 vergoedde voor alternatieve geneeswijzen in 2017 80%, tot maximaal 600 euro per jaar. De maandpremie was toen 41,95 euro. In 2022 betaal je 43,50 euro per maand en krijg je 40 euro per dag met een maximum van 500 euro per jaar vergoed voor alternatieve zorg. Dus je krijgt in 2022 100 euro minder vergoed en je hebt te maken met een maximumbedrag per dag.

Een rekensom: Een acupuncturist kost 60 euro per behandeling. Zes behandelingen per jaar kosten 360 euro. In 2017 kreeg je maximaal 80% vergoed (288 euro vergoed en 72 euro moet je zelf betalen). In 2022 krijg je voor 6 behandelingen 240 euro vergoed en moet je 120 euro zelf betalen. 

Behandelingen zelf betalen

Als je verder niets van je aanvullende zorgverzekering gebruikt, is het goedkoper om je in 2022 niet aanvullend te verzekeren en de zes behandelingen (360 euro) zelf te betalen. Via deze aanvullende verzekering ben je voor 6 behandelingen nog steeds duurder uit (522 euro jaarpremie + 120 euro zelf betalen = 642 euro - 240 euro vergoeding = 402 euro). 

Daarnaast vergoedt deze polis dit jaar ook 12 fysiobehandelingen minder dan vorig jaar. Je gaat terug van 32 naar 20 behandelingen. Alleen bij een ongeluk of bij een specifieke aandoening krijg je extra fysiobehandelingen. Dus check goed of de dekking van je polis hetzelfde is als vorig jaar.

85% is aanvullend verzekerd

Nederlanders zijn graag goed verzekerd. De basisverzekering is voor iedereen verplicht en in 2021 is 85% aanvullend verzekerdRadar hield een Testpanel-enquête die door ruim 31.000 mensen is ingevuld waarvan 81% (25.239 mensen) dit jaar aanvullend verzekerd is. Daarvan heeft 80% een aanvullende verzekering heeft, omdat ze bang zijn voor kosten. De meeste mensen nemen een aanvullende verzekering voor deze dekkingen:

  • 76% fysiotherapie / manuele therapie
  • 69 tandarts / mondzorg
  • 39% brillen en contactlenzen
  • 24% alternatieve zorg (zoals acupunctuur, osteopathie, chiropractie, homeopathie)
  • 10% psychologische zorg
  • 7% orthodontie 

Lees hier de hele uitslag van de Testpanel-enquête

Ook de premie stijgt voor aanvullende verzekeringen

Naast dat de dekking minder is, stijgt bijna ook jaarlijks de premie voor de aanvullende zorgverzekering. Dat blijkt uit dit onderzoek van Zorgweb in opdracht van het ministerie van VWS. In de tabel hieronder zie je hoe de gemiddelde premies voor de aanvullende zorgverzekering zich ontwikkelde van 2007 tot 2018.

De onderzoekers hebben de grens tussen een beperkt en uitgebreid pakket gelegd bij een dekking voor fysiotherapie van minder dan 18 behandelingen en voor tandheelkunde een dekking minder dan 500 euro.

Dekkingen uitgekleed

Zeker.com onderzocht eerder al dat de premies nog nooit zo ver uit elkaar lagen. Het verschil tussen de duurste en goedkoopste basisverzekering is maar liefst 535 euro per jaar. Nu constateert de site tevens dat dekkingen in de aanvullende verzekering ook worden uitgekleed. 66% van de deelnemers aan het Radar Testpanel-onderzoek denkt ook dat de dekking voor de aanvullende verzekeringen minder is. Zo zegt 60% dat het maximaal aantal fysiobehandelingen per jaar minder is geworden.

Ook de vergoeding voor tandzorg is in de loop der jaren minder royaal geworden, zegt 59%. De vergoeding voor brillen en contactlenzen is volgens 44% lager en 25% zegt dat de vergoeding voor alternatieve geneeswijzen minder is geworden.

Premie stijgt bij meer fysiotherapiebehandelingen 

Zorgweb maakte deze grafiek met de ontwikkeling van de gemiddelde premie van de aanvullende verzekering voor fysiotherapie sinds 2007: 

Aanvullende verzekering fysiotherapie

Wie kiest voor een beperkte dekking tot 9 fysiobehandelingen (blauwe lijn) blijft ongeveer hetzelfde betalen, maar wie kiest voor meer behandelingen (gele lijn) betaalt ieder jaar meer premie. Zo kon je in 2007 voor zo'n 30 euro per maand een aanvullende verzekering afsluiten voor 41 fysio behandelingen of meer. Dat is al lang niet meer mogelijk. Zeker.com maakte voor Radar een analyse dat onbeperkte fysio in 2022 nog maar door één verzekeraar online wordt aangeboden (VvAA Excellent) en daarvoor betaal je 127,42 euro per maand. In 2016 waren er nog tien aanbieders van onbeperkte fysiotherapie en was de gemiddelde maandpremie: 80,63 euro.

Gemiddelde stijging maandpremie

Gelukkig hoeft niet iedereen zo vaak naar fysiotherapie. Ons voorbeeld: een 34-jarige man wil zich voor de zekerheid aanvullend verzekeren voor fysio, want je weet maar nooit of je het nodig hebt. Hij kiest voor een dekking met maximaal 18 behandelingen. Hij is het goedkoopst uit bij Bewuzt Fysio Beter en betaalt voor zijn aanvullend pakket 37,85 euro per maand. Pas als hij meer dan 12 keer per jaar naar de fysio gaat, loont het in zijn geval om zich aanvullend te verzekeren. Tenminste als zijn fysiotherapeut het gemiddelde tarief van 37,50 euro per behandeling rekent.

Tandartsverzekering

Ook voor tandzorg zie je de aanvullende premie stijgen. Er zijn de afgelopen jaren veel meer tandpolissen bijgekomen die maximaal 250 euro vergoeden. Wie kiest voor een royale dekking moet veel meer betalen, blijkt uit deze grafiek van Zorgweb.

Gemiddelde premie tandheelkunde

Femke Koning van Zeker.com zegt: 'De aanvullende tandartsverzekering is vaak gemaximeerd tot 250 euro of 500 euro per jaar. En je krijgt vaak niet het hele bedrag vergoed, maar in de meeste gevallen 75% van de tandartsrekening. Dit systeem is voor de consument erg ingewikkeld en je moet goed rekenen of zo'n aanvullende tandverzekering lonend is.'  

Zelf sparen voor de tandarts

Ze geeft een voorbeeld: 'Stel, je betaalt jaarlijks 180 euro voor je tandartsverzekering waarbij je maximaal 250 euro vergoed krijgt. En 25% van iedere rekening moet je vaak nog steeds zelf betalen. Je sluit in dit geval dus een dure tandartsverzekering af waarvan het verschil tussen de dekking en de premie is slechts een paar tientjes. Terwijl je niet weet of je die zorg het komende jaar ook gaat gebruiken. Ga je twee keer per jaar op controle (2 x 23 euro) en je laat twee gaatjes vullen (2 x 40 tot 50 euro), dan ben je nog steeds niet 180 euro aan verzekeringspremie kwijt. In deze gevallen is het goedkoper om geen tandartsverzekering af te sluiten en zelf 15 euro per maand te sparen voor het geval je ooit een gaatje of kroon nodig hebt.'

Brillenvergoeding is minder 

Femke Koning zegt: 'Ook de vergoeding voor brillen- en contactlenzen is bij sommige polissen minder geworden. Je ziet nu aanvullende verzekeringen waar je in drie jaar tijd maar maximaal 50 euro vergoed krijgt (bijvoorbeeld bij IZZ Bijzonder Bewust). De vraag is: kun je voor een paar tientjes een goede bril aanschaffen of moet je nog steeds een flink deel zelf betalen? En waarom zou je hiervoor aanvullend verzekeren?' 

Aanvullend verzekeren of niet?

Nog een rekenvoorbeeld: een gezin bestaande uit een 40-jarige vader en moeder en een kind van vijf en drie. Het gezin twijfelt of ze zich aanvullend moeten verzekeren of niet? Kinderen onder de 18 zijn gratis meeverzekerd op de polis van een ouder. Hij wil graag 13 behandelingen fysiotherapie en 100 euro brilvergoeding. Zij heeft regelmatig een gaatje en wil alleen een aanvullende tandartsverzekering afsluiten (500 euro die 100% vergoedt).

Ze kiezen voor een duurdere restitutiepolis, omdat ze graag keuzevrijheid willen welke zorgverlener hen behandelt. Hij komt uit bij CZ Zorgkeuzepolis + 50 Plus en betaalt 161,85 per maand. Zij komt uit bij FBTO Basis vrij + Module Tand 100% en betaalt maandelijks 160,70 euro. Ze betalen samen voor hun aanvullende verzekering 679,80 euro meer dan als zij alleen de verplichte basisverzekering afsluiten.

Als je een aanvullende verzekering afsluit en je hebt veel minder zorg nodig, dan ben je een dief van je eigen portemonnee. Voor die 680 euro premie kunnen ze zelf 350 euro besteden aan de tandarts, 6 keer naar de fysio voor 37,50 per behandeling en 100 euro besteden aan een nieuwe bril. Dus pas bij veel zorg is het lucratief. 

12% heeft aanvullende verzekering niet nodig gehad

Uit het Radar Testpanel-onderzoek blijkt ook dat 12% van de mensen met een aanvullende zorgverzekering dit jaar nog niets heeft gedeclareerd. En 45% heeft nog een deel over. 

89% van de deelnemers aan het Testpanel-onderzoek zegt de aanvullende verzekering niet nog snel ‘op te maken’. Zij zeggen geen onnodige zorg te declareren en niet een extra bezoek aan de fysiotherapeut of shiatsu-masseur in te plannen en 11% zegt dat wel te doen, ‘want daar heb ik premie voor betaald’.

Slechts 11% rekent verschillende polissen door

36% van ons Testpanel met een aanvullende verzekering zegt nooit een rekensom te maken tussen betaalde premie en gedeclareerde zorgkosten en 38% doet dat niet precies. 15% rekent de huidige polis door en slechts 11% maakt een rekensom waarbij ze verschillende polissen vergelijken. Van ons Testpanel is 66% van plan om in 2022 weer een aanvullende verzekering af te sluiten. 

Tips om te besparen op je zorgverzekering

Ben je gezond en heb je bijna nooit zorgkosten: kies voor het hoogste eigen risico van 885 euro. Dat scheelt je al snel 20 euro premie per maand op je basisverzekering. Ook als je de zorgpremie voor het hele jaar in één klap betaalt, bespaar je tientallen euro's. Verzeker zo min mogelijk en alleen zaken die je niet zelf kunt betalen. Ben je gezond en heb je flink wat spaargeld, neem geen aanvullende verzekering. Betaal liever zelf een paar fysiobehandelingen als het nodig mocht zijn, dan dat je iedere maand 40 tot 50 euro uitgeeft aan een aanvullende verzekering waarvan je niet weet of je hem gebruikt. Dus vergelijk goed wie de beste verzekering heeft voor jouw zorgbehoefte. Overstappen kan lonen, maar dat doen we weinig. Vorig jaar wisselde 6,5% van de verzekerden van zorgverzekeraar.

Zorg mijden 

Het Koninklijk Nederlands Genootschap voor Fysiotherapie (KNGF) waarschuwt voor de gestage uitholling van de aanvullende zorgverzekering (AV), die wordt veroorzaakt door een jaarlijks dalend aantal vergoedingen tegen een telkens hogere premie. De AV is hierdoor verworden tot een financieringsvorm van zorg, in plaats van wat het zou moeten zijn; een verzekering tegen onvoorziene kosten voor noodzakelijke zorg. Tegelijkertijd zien we dat het aantal en de inhoud van de polissen steeds moeilijker te doorgronden is voor de gemiddelde consument. Het KNGF ziet ook dat mensen met lage inkomens zorg mijden. Ze kunnen de premie voor de aanvullende verzekering niet meer betalen en zijn ook niet in staat om onvoorziene kosten voor fysiotherapeutische zorg zelf te betalen. Lees hier de volledige reactie van het KNGF. 

Reageer

Wil jij meepraten over dit onderwerp? Dat kan op ons forum!

Reageer op het forum

Ook interessant