Huis kopen? Deze onverwachte kosten kunnen flink oplopen

Voordat je gaat kopen

Zit jij eraan te denken om de woningmarkt te bestormen? Volgens Loman doe je er dan goed aan om eerst je financiële situatie op een rijtje te hebben.

“Inclusief werk, toekomstplannen voor je werk of gezin, uitgavenpatroon, pensioenvoorzieningen, etcetera. Zo krijg je zicht en grip op je persoonlijke en financiële wensen en de lengte van je financiële polsstok. Laat je bijstaan en adviseren door verschillende, liefst onafhankelijke partijen en houd altijd rekening met een buffer voor ‘onvoorziene’ omstandigheden, zoals een kapotte wasmachine,” aldus de woordvoerder.

Heb je eenmaal scherp wat je financiële ruimte is, kun je goed inschatten wat het kopen van een huis allemaal kost. Zo kun je realistische keuzes maken en verrassingen voor zijn.

Aankoopkosten: wat je sowieso kwijt bent

Bij het kopen van een woning krijg je te maken met kosten bij het aankoopproces zelf en bij het officieel vastleggen van de overdracht. Denk aan belastingen, notariskosten en diensten die je nodig hebt om de koop rond te maken.

• Overdrachtsbelasting (bij notaris betaald): meestal 2 procent van de aankoopprijs. Starters tot 35 jaar met een woning onder 525.000 euro zijn vrijgesteld.
• Notariskosten voor de leveringsakte: tussen de 500 en 800 euro.
• Makelaarskosten (bij een aankoopmakelaar): vaak 1 tot 1,5 procent van de koopsom of een vast vooraf afgesproken tarief.
• Bouwkundige keuring: 300 tot 800 euro, afhankelijk van woningtype en wanneer het voor het laatst geïnspecteerd is. Niet verplicht, maar sterk aan te raden bij oudere woningen.
• Taxatiekosten: 90 tot 250 euro voor een hybride rapport (niet op locatie, maar online), 600 tot 800 euro voor een volledige fysieke taxatie. Niet elke geldverstrekker accepteert het hybride rapport.
• Inschrijvingskosten Kadaster: gemiddeld 90 euro per akte, meestal twee (180 euro in totaal). Alleen de kosten voor de hypotheekakte zijn fiscaal aftrekbaar.

Financieringskosten: je hypotheek afsluiten kost ook geld

Voor het regelen van je hypotheek maak je een aantal eenmalige kosten:

• Hypotheekadvies en bemiddeling: 2.000 - 3.000 euro via een onafhankelijk adviseur, 0 - 1.000 euro bij een bank. Alleen aftrekbaar als het om de eigenwoningschuld gaat.
• Notariskosten hypotheekakte: 400 tot 700 euro.
• Borgtochtprovisie voor NHG (Nationale Hypotheek Garantie): 0,4 procent van de hypotheeksom (alleen bij NHG-hypotheken).
• Bereidstellingsprovisie (optioneel): 0,25 - 0,5 procent op jaarbasis bij het uitstellen van de overdracht van je nieuwe huis.
• Bankgarantiekosten (optioneel): Alleen nodig als je geen 10 procent waarborgsom (voorschot op de koop) uit eigen geld kunt betalen. Je betaalt hiervoor 1 procent van de waarborgsom als vergoeding aan de bank, die de som dan voorschiet.
• Overbruggingskrediet: rente- en afsluitkosten bij dubbele woningbezit.

Na de koop: kosten waar je vaak niet aan denkt

Zodra de sleutel in je hand ligt, ben je er nog niet. Uiteraard is het belangrijk een budget te maken voor een fraaie vloer, nieuwe meubels, gordijnen, een tuinset, een zonnescherm daarbij, enzovoort. Die kosten variëren afhankelijk van je wensen en wat mogelijk is. Maar denk ook aan de volgende dingen:

• Verhuiskosten: 300 tot 800 euro als je zelf verhuist (verhuisdozen, huurbusje, evt. opslagkosten), 1.200 tot 2.000 euro met een verhuisbedrijf.
• Aansluitkosten nutsvoorzieningen: bij nieuwbouw of verzwaring 2.000 - 3.000 euro. Niet van toepassing bij bestaande woningen met werkende aansluitingen.
• Woningaanpassingen: denk aan drempelhulpen of kindveiligheid, als traphekjes.
• Aanbetalingen aannemer: als je plannen hebt om te verbouwen betaal je dit soms al vóór overdracht, zeker bij nieuwbouw.

Vaak vergeten of onderschatte kosten

Naast de bekende posten zijn er kosten die vaak pas later opvallen:

• Energielabel opvragen: 100 - 200 euro.
• Verduurzamingsadvies: 200 - 500 euro.
• Veiling- of inschrijvingskosten: 5 procent - 10 procent extra bovenop de koopsom, afhankelijk van de veilingvoorwaarden. Alleen bij woningaankoop via een executieveiling of biedingsprocedure met inschrijving.
• Verlies renteaftrek: bij verkoop tijdens rentevaste periode. Alleen bij oudere hypotheekregelingen of wanneer rentevoordeel verloren gaat.

Wat ben je kwijt als starter?

Volgens NVM-woordvoerder Loman nemen starters gemiddeld 47.000 euro aan eigen geld mee naast hun hypotheek: "Dat is dus niet alleen spaargeld voor de overdrachtsbelasting of notariskosten, maar ook voor zaken als inrichten, tijdelijke dubbele lasten of het doen van een overbieding.”

Daarnaast geeft Loman aan dat je als starter rekening moet houden met de impact en (financiële) risico’s van veranderingen in je leven. “Denk aan trouwen of scheiden, gezinsuitbreiding, minder willen werken, baanverlies of werkloosheid, langdurige ziekte, arbeidsongeschiktheid, overlijden (van partner). Deze risico’s zijn (deels) af te dekken via verzekeringen, maar verdienen wel je aandacht.”

Hoe houd je het overzicht?

Tussen alle verborgen, verwachte en onverwachte kosten is het logisch dat je als koper af en toe door de bomen het bos niet meer ziet. Daarom geeft Loman als laatste tip mee: laat je niet gek maken. 

"Met een goed stappenplan worden kopers hopelijk maar zelden verrast. Er worden nog steeds veel huizen boven de vraagprijs verkocht, maar het overbieden vlakt enigszins af, afhankelijk van regio en woningtype. Blijf dicht bij je eigen mogelijkheden en bedenk: er komen ook in deze markt elke dag weer andere (misschien nog beter passende) huizen beschikbaar,” sluit de woordvoerder af.